Депозитные операции

Депозитные операции банков – это операции по привлечению денежных средств граждан во вклады (срочные и до востребования), юридических лиц – в депозиты, для формирования ресурсной базы банка, увеличения объема активных операций.

Давайте разберемся подробнее, что такое вкладные операции, как они осуществляются, для чего нужны банкам.

Депозитные операции – что это такое

Депозитными являются операции, целью которых является увеличение размера банковских средств. Это аккумуляция и размещение денег с целью извлечения дохода. Депозитные операции являются одним из основных источников формирования ресурсов банка.

В банках одним из основополагающих документов для работы является «Депозитная политика». Она определяет совокупность мероприятий банка, направленных на формирование ресурсной базы, а также по управлению всеми видами привлеченных от клиентов депозитов. В ней определяются основные требования и условия для осуществления депозитных операций.

Схема работы

Схема работы депозитных операций также определяется «Депозитной политикой» банка. В целом схема проведения депозитных операций следующая:

• Кредитная организация аккумулирует денежные средства граждан и юридических лиц и размещает во вклады и депозиты.
• Затем перенаправляет их на выдачу новых кредитов и вкладов.
• Разница в процентах является прибылью кредитной организации.

Кредитные организации при осуществлении банковской деятельности обязаны поддерживать достаточный уровень ликвидности в соответствии с обязательными нормативами Банка России, а также резервировать часть привлеченных средств на отдельном счете в РКЦ Банка России. Процент резервирования составляет в среднем 4-5% от общей суммы привлеченных денежных средств клиентов банка.

Назначение вкладных операций

Задачей депозитных операций выступает сбор и дальнейшее размещение денежных ресурсов банка.

Вкладные операции позволяют банку аккумулировать ресурсы вкладчиков на оптимальных для обеих сторон условиях.

Самые выгодные предложения по вкладам на сегодня

Банк ДОМ.РФ

Яндекс Банк

Банк ДОМ.РФ

Характеристики операций

Депозитные операции могут быть активными и пассивными:

• Пассивные – это привлечение средств во вклады и депозиты, выпуск ценных бумаг, счета ЛОРО.
• Активные – размещение средств в кредиты, в депозиты других банков, счета НОСТРО.

Классификация по сроку действия:

• Срочные – действующие определенный срок. Он может быть любым, от нескольких дней до нескольких лет. Они в свою очередь делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
• До востребования –без конкретного срока погашения. Сюда включаются средства физических лиц и компаний бизнеса на счетах в банке, депозиты до востребования, расчеты по аккредитивам и чекам, корсчета в других банках и т. д.
• Условные – до выполнения вкладчиком определенного условия, например, вклад на имя ребенка с условием снятия при достижении им совершеннолетия.

По платности:

• Платные. За размещение средств в депозиты банк платит вкладчику процент по договору. Для клиента он является доходным, а для банка расходным.
• Бесплатные. Это средства, размещенные на счетах банка физическими и юридическими лицами, за остатки по которым он не начисляет проценты.

Депозитные операции по сторонам договора:

• С физическим лицом. Программы по вкладам отличаются в банках условиями размещения средств, доходностью.
• С юридическим лицом. Депозитные программы менее распространены, но банки их активно предлагают.

Группировка депозитных операций:

FAQ

Какие бывают срочные вклады?

Виды срочных депозитов:

• Накопительные. Предназначенные для того, чтобы вкладчик сумел накопить денежные средства. Их можно пополнять, но досрочное снятие ограничено.
• Универсальные. Предназначены для пользования денежными средствами. Их можно снимать и пополнять счет без ограничений.
• Сберегательные. Вклады, по которым не допускается частичное снятие или пополнение.

Что такое депозитный и сберегательный сертификаты?

Депозитный сертификат – это ценная бумага, подтверждающая факт внесения и хранения определенной суммы средств в банк юридическим лицом. Сберегательные сертификаты были предназначены для физических лиц, на данный момент выпуск сберегательных сертификатов на предъявителя банками прекращен. Депозитные сертификаты могут выпускаться только в рублях. Доход начисляется в виде процентов. Они могут быть именными и на предъявителя, выпускаться в разовом порядке или сериями.

Подведем итоги

• Депозитные операции банков играют важную роль в привлечении и размещении ресурсов банков.
• Они могут быть активными и пассивными, срочными и бессрочными.
• Для увеличения объема ресурсов банки используют различные способы аккумуляции: предлагают депозитные программы для юридических лиц, вкладные операции для физических лиц, выпуск депозитных сертификатов, и т. д.
• Собранные ресурсы направляются на выдачу кредитов, в депозиты другим банкам, на резервирование и соблюдение нормативов ликвидности.