Договор банковского вклада

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание. 

Содержание
Скрыть
  1. Подробнее о договоре
    1. Что говорит закон?
      1. Условия
        1. Какие бывают виды
          1. Форма договора
            1. Порядок заключения
              1. Понятие и содержание договора
                1. Стороны договора банковского вклада
                  1. Судебная практика
                    1. Сроки договоров
                      1. Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
                          1. Прекращение и расторжение договора

                            Подробнее о договоре

                            Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

                            То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

                            Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

                            Что говорит закон?

                            Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон. Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков. То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

                            Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

                            У всех финансовых организаций договор будет типовым, но не идентичным.

                            Условия

                            В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

                            Так, в обязанности банка входят такие условия:

                            • принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
                            • в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
                            • бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
                            • выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

                            К правам банка можно отнести следующее:

                            • использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
                            • лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

                            В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

                            • он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
                            • может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

                            Но помимо прав он приобретает и обязанности:

                            • не препятствовать деятельности банка;
                            • не изымать вложенные деньги ранее срока.

                            На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

                            Какие бывают виды

                            В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

                            1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
                            2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

                            Форма договора

                            Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

                            Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

                            • в виде сберегательной книжки - туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
                            • в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

                            • выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

                            Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

                            Он является полноправным и в полной мере защищает права вкладчика перед банком.

                            Порядок заключения

                            При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме. Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений. После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

                            Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

                            Понятие и содержание договора

                            Договор банковского вклада - это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора. В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте. То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

                            В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

                            Стороны договора банковского вклада

                            Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

                            1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
                            2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

                            Судебная практика

                            В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

                            Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

                            • отказ от выплаты процентов банком;
                            • банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
                            • требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

                            То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

                            Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

                            Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

                            Сроки договоров

                            Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

                            Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

                            В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

                            Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

                            Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.


                            Прекращение и расторжение договора

                            Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

                            В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах "до востребования". Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.