Облигации или вклад – что лучше
Вклады и облигации являются способами инвестирования денежных средств. Их выгодность зависит от разных факторов, главными являются доходность, надежность и удобство пользования.
Давайте разберемся, что лучше, облигации или вклады. Являются ли облигации альтернативой банковскому вкладу, какой способ лучше выбрать для сохранения и приумножения средств в 2022 году.
Что лучше – облигации или вклад
Чтобы определиться ОФЗ или вклад, что лучше, сначала нужно сравнить эти способы инвестирования, понять, в чем их достоинства и недостатки, как вам будет удобнее и проще разместить денежные средства.
Облигации – плюсы и минусы
В таблице представлены основные плюсы и минусы зарабатывания на облигациях федерального займа (ОФЗ).
Плюсы | Минусы |
Надежность, при покупке ОФЗ они гарантированы государством | Есть риск приобрести облигации неплатежеспособного эмитента |
Гарантируют купонную доходность | Доходность не перекрывает уровень инфляции |
Можно получить дополнительный доход, если покупать ОФЗ на ИИС | Есть риск падения стоимости облигации, тогда продать ее по цене закупки не получиться |
По облигации можно получить дополнительный доход, продав ее дороже, чем была цена закупки | Чтобы сделать вложение выгодно, нужно разбираться в видах облигаций, как они работают, из чего складывается купонный доход инвестора и т. д. |
Можно разместить деньги под проценты выше, чем по депозитам | Вложения в облигации не застрахованы |
Вклады – плюсы и минусы
Преимущества и недостатки вкладов, представлены в таблице ниже.
Плюсы | Минусы |
Отсутствует риск вложений | Не высокая доходность, в среднем ниже, чем по облигациям |
Открыть вклад можно онлайн | Если снять вклад раньше срока, можно потерять проценты |
Простые и понятные условия размещения средств, не потребуется ничему дополнительно учиться | Начиная с 2023 года доход по процентам будет облагаться налогом НДФЛ |
Деньги можно вернуть в любой момент в сумме не меньше вложенной | Если вы хотите получить доход по вкладу выше среднего, управлять им (частично снимать или пополнять) будет невозможно |
Минимальный порог инвестирования | Доходный процент по валютным вкладам практически отсутствует |
Что выбрать
Чтобы разобраться, что выгоднее – облигации или вклад, сначала нужно определиться по каким параметрам производить сравнения.
Главные критерии выбора:
Доходность. Размещение денежных средств производится для получения пусть минимального, но дохода. Максимальные ставки, предлагаемые банками летом 2022 года, составляют в среднем 8–10% годовых. Эксперты прогнозируют снижение процентных ставок к концу года. Доходности ОФЗ находятся в районе 11–13%, но эксперты рекомендуют делать такие вложения инвесторам, обладающим некоторым опытом работы на рынках и уже имеющим опыт анализа ценных бумаг и рыночных тенденций. Новички же могут покупать облигации под 8,5–10% годовых.
Надежность и риски. Вклады в сумме 1,4 млн руб. застрахованы в АСВ, но и облигации федерального займа гарантированы государством, поэтому риски вложений практически отсутствуют в обоих вариантах.
Удобство пользования. Все граждане знают, как открывать, пополнять или закрывать вклады. Сегодня многие банки предлагают делать это онлайн, без посещения отделения. С облигациями сложнее. Прежде чем начать покупать ОФЗ, необходимо учиться инвестированию.
Выгодная схема пассивного дохода
На сегодня выгодной схемой получения пассивного дохода является открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). С его помощью можно получить налоговый вычет.
Предлагаем абсолютно законную, но мало применяемую схему.
Для реализации этого способа потребуется иметь белую зарплату не менее 400 тыс. руб. в год. В качестве примера рассмотрим депозит на 1,2 млн руб. с подошедшим к концу сроком размещения.
Что нужно сделать:
1 этап.
- Открыть ИИС.
- Перевести с депозита на ИИС 400 тыс. руб., чтобы получить максимальный налоговый вычет в размере 13%.
- 800 тыс. руб. остаются на депозите.
- 400 тыс. руб. инвестируются в покупку ОФЗ, купонный доход также отправляется на покупку ОФЗ.
Второй этап.
- На следующий год также снять с депозита 400 тыс. руб. и перевести деньги на ИИС.
- На вкладе останется лежать 400 тыс. руб.
- Сумма на ИИС 800 тыс. руб. + купонный доход.
- Повторяем схему первого этапа.
Третий этап.
- Повтор второго этапа.
В итоге за 3 года можно получить налоговый вычет, проценты по депозиту, купонный доход.
Топ заблуждений
Главным заблуждением вложений в облигации является мнение, что это очень рискованно. Однако по сути, вложения в ОФЗ также обеспечиваются государством, как и вклады, т. е. если у государства возникнут проблемы, это коснется не только ОФЗ, но и застрахованные в АСВ вклады.
Еще один миф – научиться инвестировать сможет не каждый. Сегодня этому можно обучиться быстро, в интернет есть множество обучающих роликов и статей, по которым можно научиться самостоятельно или закончить специальные курсы.
FAQ
Какие еще инструменты можно использовать для создания пассивного дохода?
- Акции. При покупке акций будете получать дивиденды.
- Биржевые фонды. Они вкладывают средства участников в акции по определенному принципу: в индекс, отрасль, регион и т. д. Проводят такие сделки эксперты, а вы просто получаете доход.
- Недвижимость. Преимуществами вкладывания в недвижимость является то, что она постоянно растет в цене и ее можно сдавать в аренду.
Подведем итоги
- По банковскому депозиту вопросов не возникает – это самый безрисковый, консервативный способ накопления, понятный для всех граждан, тем более, что пока налог на доход платить не потребуется.
- Облигации для многих являются новым инструментом инвестирования, которым нужно сначала научиться пользоваться.
- Наиболее правильным решением будет диверсификация накоплений, как один их вариантов – разместить часть средств во вклад, а другую в облигации или воспользоваться предложенной нами схемой получения пассивного дохода.