Чем отличается накопительный счет от сберегательного

Разницы нет. Точнее, она есть от банка к банку, но в рамках текущих счетов с процентами на остаток и кэшбэком – глобально накопительный счет и сберегательный счет ничем не различаются. Ниже – про то, откуда взялись разные названия и как доходность сберегательных/накопительных счетов отличается от доходности по банковскому вкладу (а вот тут разница есть).

Что такое сберегательный счет

Сберегательный счет – это текущий счет. Обычно он привязан к дебетовой карточке, хотя почти во всех банках вы можете открывать сберегательный счет и без выпуска карточки (исключение – Тинькофф, он карточку выпустит в любом случае). От обычного текущего счета сберегательный счет отличает наличие процентных ставок и, иногда, кэшбэка – то есть вы получаете дополнительную прибыль за то, что храните деньги на текущем счету и тратите их с этого счета. Отсюда и новое название – «Сберегательный», поскольку сберегать становится выгодно.

По бонусам – обычно есть и кэшбэк, и остаток на счет. Проценты на остаток обычно начисляются уже с первого дня открытия счета – при условии, что вы перечислили на него деньги. Кэшбэк дают при наличии подключенной дебетовой карточки, согласно тарифам банка. Ставка процентных доходов может зависеть от суммы, которую вы храните на счету – если храните, например, 5 000 рублей, то вам дают 3% годовых; если храните 15 000 рублей, то вам дают 5% годовых. Такая практика чаще всего встречается у «миксованных» предложений, которые наполовину являются вкладами, наполовину – счетами. У Сбербанк Онлайн, к примеру, это «Пополняй онлайн», хотя по условиям закрытия депозита он скорее относится ко вкладам.

Что же касается путаницы с названиями – во всем стоит винить маркетинг. Сберегательные счета, вероятнее всего, были названы по аналогии со сберкнижками, чтобы люди видели что-то знакомое и интуитивно понятное. При этом «сберегательный счет» по факту является накопительным, и одна часть банков начала открывать этот продукт с названием «накопительный счет», другая – под названием «сберегательный счет». К примеру, сейчас Почта Банк открывает сберегательные счета:

Что такое накопительный счет

Как вы уже могли понять, накопительный счет – это тот же текущий счет с бонусами в виде кэшбэка (при наличии карточки) и процентов на остаток. Открывают накопительный счет тогда, когда нужно свободно распоряжаться деньгами, благо процедура открытия накопительных счетов занимает очень мало времени, и по свободе управления такие счета – намного более выгодные, чем вклады (касается и снятия денежных средств, и закрытия вклада).

Что по названию – ниже мы уже объясняли, что все дело в маркетинге, фактической разницы между сберегательным и накопительным счетом нет. В отличие от Почта Банка, Сбербанк открывает накопительный счет, и разница между этим счетом и счетом со скриншота выше – крайне маленькая:

Чем сберегательный счет отличается от накопительного, чем они отличаются от вклада

Мы уже выяснили, чем отличается накопительный счет от сберегательного – ничем. А вот от вклада они отличаются существенно. У депозита открывается срочный счет – то есть через некоторое время он будет закрыт, а вам перечислят тело вклада и прибыль куда-нибудь еще. По накопительному продукту открывается бессрочный счет, и доход начисляется на этот же счет, то есть капитализация – автоматическая.

У вкладов – больше ограничений, даже если по договору банковского вклада деньги можно снимать. Есть ограничения, касающиеся минимальных остатков – нужно обязательно иметь минимальную сумму на счету, или на вклад вообще не будут начислять проценты. Есть ограничения досрочного закрытия – проценты либо вообще не выплачиваются, либо выплачиваются частично. Есть минимальная сумма вклада – то есть вам схожу нужно положить на него, к примеру, 50 000 рублей. Со сберегательным счетом все проще – минимального остатка нет (хот при маленьких суммах проценты иногда тоже режут), досрочное закрытие – без ограничений, минимальной суммы тоже нет.

FAQ

Как рассчитывается доход по счетам и вкладам со снятием?

Обычно – по минимальному месячному остатку. То есть берется минимальная сумма, которая была зафиксирована в течение месяца, и не нее начисляются проценты?

Что лучше – сберегательный счет или вклад?

Смотря что вам нужно. По сберегательным счетам больше свободы – можно снимать и класть деньги без ограничений. Но по вкладам обычно дают более высокие проценты. Так что если вам нужен максимальный доход – выбирайте вклад, если нужна максимальная гибкость – выбирайте счет.

Подведем итоги

Тезисно:

• Сберегательный счет ничем не отличается от накопительного.
• Они оба существенно отличаются от вклада.
• Вклад имеет больше ограничений, но и дохода дает больше.