Вклады в Москве

Если условиями вклада (депозита) предусмотрено, что проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально на счёт вклада, таким образом увеличивается его размер, и следующие проценты начисляются уже на большую сумму. Поэтому если вы выберете вклад с капитализацией, то получите большую доходность.

При открытии вклада без капитализации процентов ежемесячный/ежеквартальный доход будет выплачиваться на отдельный счёт, его можно будет снимать и тратить.

Есть также вклады, по которым проценты выплачиваются в конце срока.

Рассмотрим такой пример. Вы открыли вклад на 500 тысяч рублей под 15% годовых с капитализацией процентов, через год вы получите доход в размере 80 тыс. руб. Если же вклад будет без капитализации, то его доходность составит 75 тыс. рублей. Чем крупнее вклад или выше ставка, тем заметнее будет разница.

Для расчёта процентов по депозиту используются разные формулы в зависимости от наличия или отсутствия капитализации. Но для общего понимания можно рассмотреть упрощённый подход:

• если вклад открыт на год без капитализации процентов, то для расчёта своей доходности в конце срока достаточно умножить сумму вклада на процент;
• если проценты выплачиваются раз в месяц, то нужно ставку разделить на 12, чтобы узнать, какую доходность приносит вклад в месяц, и уже эту цифру умножить на сумму вклада;
• если по вкладу предусмотрена капитализация, то нужно каждый месяц к телу вклада прибавлять уже выплаченный доход и уже от итоговой суммы рассчитывать доходность за новый месяц.

Это лишь примерные расчёты. В реальности цифры могут отличаться в зависимости от фактического количества дней в году или в месяце, от возможности пополнять депозит или, например, снимать часть средств. Поэтому удобнее использовать для расчётов специальные сервисы, как наш калькулятор вкладов. Укажите в нём сумму, срок и интересные вам дополнительные опции с помощью кнопки «Ещё условия». Полученная выдача позволит подобрать самый выгодный вариант.

Доходность по вкладам зависит:

• От ключевой ставки ЦБ РФ. Под эту ставку банки вкладывают ваши деньги в ЦБ – чем она будет ниже, тем ниже ставку коммерческие банки смогут предложить вам.
• От срока. Чем он больше – тем меньше ставка, потому что банки берут на себя больше экономических рисков.
• От валюты. Ставка по рублевым вкладам – кратно больше, чем по валютным.
• От капитализации. Если она есть – номинальная ставка будет немного ниже, чем в среднем по рынку, но на длинной дистанции реальная ставка растет в геометрической прогрессии (и это – не оборот речи).
• От дополнительных опций. Если у вклада есть пополнение, частичное снятие или льготное досрочное расторжение – ставка по нему будет ниже, чем у вкладов без этих опций.

Периодически банки запускают специальные акции, привлекая вкладчиков выгодными условиями и подарками.

Примеры таких активностей:

• сезонные вклады с повышенными ставками;
• партнёрские промокоды, увеличивающие ставку;
• розыгрыш призов среди вкладчиков;
• выплата кэшбэка при открытии и пополнении вклада.

Пролонгация договора вклада — это автоматическое продление договора. Если срок вклада истёк, но вкладчик не забрал его, то он автоматически продлится на тот же срок, на который изначально был заключён договор.

Однако стоит обратить внимание на условия автоматической пролонгации, указанные в договоре: если банк больше не предлагает такой вид вклада, то деньги останутся на счёте, но проценты будут начисляться по ставке вклада «до востребования», как правило, она минимальна.

Если ставка по данному виду вклада изменилась, то на новый срок вклад будет пролонгирован по ставке, действующей на день пролонгации. При сохранении условий депозита пролонгация пройдёт без каких-либо изменений.

• Средства во вкладах и на счетах физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также определённых категорий юридических лиц

Застрахованы все средства во вкладах и на счетах (включая карточные) с учётом процентов, но в сумме не более 1,4 миллиона рублей в совокупности в одном банке. В случае если имеются вклады и счета в иностранной валюте, их сумма пересчитывается в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

• Средства на эскроу-счетах

Эскроу-счета в банках обычно используются для совершения сделок по купле-продаже квартир. По ним размер страхового возмещения рассчитывается в размере до 10 миллионов рублей, однако законодательством установлены особенности в зависимости от типа сделки и срока, прошедшего с даты регистрации сделки в уполномоченном органе.

• Деньги, полученные в качестве наследства или от продажи квартиры в сумме до 10 миллионов руб.

С 1 октября 2020 года вступил в силу закон, который позволит получить повышенную страховку для средств:

• при продаже квартиры, дома, земли;
• при получении наследства;
• при получении возмещения за ущерб жизни, здоровью, имуществу;
• при получении грантов в виде субсидий, социальных выплат или пособий.

Повышенный лимит страхового возмещения действует при соблюдении двух условий:

• Во-первых, учитываются только деньги, которые поступили на счёт безналичным путём. Если же вы продадите недвижимость за наличные и потом принесёте их в банк, то по этому вкладу будут действовать стандартные условия (до 1,4 миллиона руб.).
• Во-вторых, страховой лимит до 10 миллионов руб. работает только в течение первых трёх месяцев со дня зачисления денег на счёт либо получения документа, подтверждающего право на наследство. То есть если деньги от продажи квартиры или наследства лежат на счёте уже четыре, пять или более месяцев, то на них условия повышенного страхового возмещения не действуют.

Сами по себе вклады налогом не облагаются. Налогообложению подлежит доход, который вкладчик получает при размещении денежных средств на депозит.

Какие вклады не облагаются налогом:

• если процентная ставка по вкладу в течение года не превышала 1% годовых;
• эскроу-счета для покупателей недвижимости.

В 2025 году налог на доход с вкладов рассчитывается с суммы, превышающей 1 миллион руб., умноженный на максимальное значение ключевой ставки Банка России из действовавших на 1 число каждого месяца в течение налогового периода. В 2025 году вкладчики должны уплатить налог по полученным доходам по вкладам и счетам за 2024 год. Максимальная ключевая ставка в 2024 году составила 21% годовых. Следовательно, сумма, не подлежащая налогообложению при расчете налога по вкладам за 2024 год, составляет 210 000 рублей.

Несмотря на то, что введена прогрессивная система налогообложения доходов физических лиц, в соответствии с которой ставка НДФЛ составляет 13–22% в зависимости от величины дохода, для процентных доходов, получаемых по депозитам, сохранились прежние ставки в 13% и 15%:

• 13% – с годового дохода, не превышающего 2,4 миллиона рублей;
• 15% – с суммы, превышающей этот предел, независимо от величины дохода.

Обратите внимание, в расчет для налогообложения по этой шкале также входят другие инвестиционные доходы, например, доходы продажи имущества, от операций с ценными бумагами, с доли в российский компаниях.

Приведем пример:

• Величина процентного дохода по вкладам за 2024 год – 300 тысяч рублей.
• Превышение необлагаемого минимума – 90 тысяч рублей (300 – 210).
• Налог с 90 тысяч рублей, подлежащий уплате – 11 700 рублей (90 х 13%).

Расчет НДФЛ с процентов производится налоговыми органами на основании информации, предоставленной банками, вкладчикам самостоятельно ничего делать не требуется. Сумма налога будет включена в налоговое уведомление (вместе с налогами на имущество), которое направляется налогоплательщикам во втором полугодии текущего года. Срок оплаты НДФЛ за 2024 год до 1 декабря 2025 года.

В случае размещения депозита и получения по нему дохода в иностранной валюте доход по вкладам пересчитывается в рубли по курсу Банка России на дату фактического получения дохода.

В том, который предлагает наибольший процент на комфортных конкретно для вас условиях – с пополнением, частичным снятием и так далее. Но заметим, что ставки по вкладам напрямую зависят от ставки ЦБ РФ, и эта ставка постоянно снижается – поэтому есть смысл пожертвовать некоторой частью комфорта ради высокой ставки, которой скоро уже не будет, если вы хотите получить максимальный доход от своих денег.

Как правило, банки с государственным участием предлагают более низкие ставки, но при этом в них безопаснее размещать крупные суммы. Наш калькулятор вкладов поможет найти самые выгодные предложения на сегодня. Для этого достаточно указать в нём сумму, срок размещения и выбрать дополнительные условия. Можно посмотреть предложения в банках из топ-10, топ-50, первой сотни или вообще во всех.

Оформить выгодный вклад можно очень просто на Сравни:

• Введите на этой странице сумму вложения, валюту и срок.
• При необходимости задайте дополнительные параметры: с капитализацией, с пополнением, с частичным снятием, накопительные счета, с онлайн-оформлением и т. д.
• Сравните предложения с витрины, изучите процентные ставки и условия в разных банках.
• Для увеличения ставки вы можете получить промокод.
• Переходите на сайт банка и оформляйте заявку. Если вклад оформляется прямо на Сравни – пройдите идентификацию, оформите/пополните вклад и следите за ростом дохода прямо в приложении Сравни.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт вам вклад через банк-агент. Но есть ограничение по сумме — возместят не более 1,4 миллиона руб. с учётом начисленных процентов по всем вкладам, размещённым в этом банке. Если вклад, депозит, накопительный счёт содержит больше этой суммы, то остальное будут возвращать после продажи имущества банка. Однако средств при проведении банкротства может и не хватить, чтобы возместить требования всех вкладчиков в полном объёме.

При расчёте страхового возмещения учитывается также наличие обязательств вкладчика перед банком (например, есть ли непогашенный кредит или задолженность по кредитной карте). Выплаты страхового возмещения по вкладам начинаются, как правило, через 14 дней с момента наступления страхового случая (отзыва лицензии или моратория на удовлетворение требований кредиторов). Получить деньги можно будет в одном из банков-агентов, которые выберет АСВ. Достаточно будет прийти в офис с паспортом и написать заявление.

Банки всегда оперативно меняют ставки по вкладам вслед за изменением ключевой ставки и условий на рынке. Сейчас предлагают открыть вклад на одних условиях, а завтра они уже изменятся. Следите за актуальными и наиболее выгодными предложениями на витрине выше.