logo
Ещё
Квартира в ипотеку
Спланируйте свою покупку онлайн
Реклама ПАО «ПИК СЗ»

Ипотечные каникулы

Ипотечный договор заключается на длительное время, в период которого могут возникать внештатные ситуации: болезни, рождение ребенка, сокращения на работе и т.д. Чтобы избежать просрочек платежей при временном снижении платежеспособности можно воспользоваться специальной программой – «Ипотечные каникулы».

Что это такое?

Ипотечные каникулы работают по принципу своеобразной реструктуризации долга: банк, в котором оформлен ипотечный кредит, предоставляет отсрочку погашения основного долга при наступлении чрезвычайных ситуаций. Как правило, срок ипотечных каникул составляет от 1 до 12 месяцев, в течение которых заемщик уплачивает лишь проценты по договору.

Наиболее распространенные ситуации, при которых используется опция ипотечных каникул:

  • рождение ребенка: временное перенаправление финансов семьи на расходы по уходу за ребенком;
  • длительный больничный, влекущий за собой снижение доходов;
  • потеря работы в связи с ликвидацией компании или сокращением штата сотрудников.

Типы ипотечных каникул:

  1. Отсрочка всех платежей – оформляется на небольшие сроки с увеличением срока кредитования (самый редкий вид).
  2. Отсрочка на уплату основного долга – клиент оплачивает начисленные проценты.
  3. Снижение ежемесячного платежа на небольшой срок – остаток платежа включается в счет будущих оплат.
Примечание! Самым распространенным типов ипотечных каникул является отсрочка погашения основного долга.

Плюсы и минусы ипотечных каникул

Любая реструктуризация долга заемщика перед банком имеет свои достоинства и недостатки.

Основным плюсом ипотечных каникул является возможность уйти от просрочек по договору при наступлении чрезвычайных ситуаций, потому что снижается сумма ежемесячных платежей.

Примечание! Наступление просрочки по любым кредитным обязательствам влечет за собой начисление пеней, штрафов и занесение отрицательной информации о заемщике в бюро кредитных историй.

Минусом является тот факт, что ипотечные каникулы – отсрочка погашения основного долга. Заемщик погашает только проценты за пользование средствами, основной долг остается неизменным, что влечет за собой увеличение общей суммы выплаты банку за счет начисляемых процентов на остаток долга.

Кроме того, данный вариант снижения платежей выгоден только во второй половине срока действия кредитного договора: в первой части платеж по кредиту подразумевает уплату процентов и только небольшая часть суммы идет на списание основного долга, поэтому при оформлении ипотечных каникул в первые годы ипотеки ежемесячные платежи будут снижены ненамного.

Кто может получить?

Все банковские учреждения, предлагающие клиентам возможность ипотечных каникул, выдвигают определенные требования к заемщику:

  1. Кредитный договор действует более трех месяцев;
  2. До наступления внештатной ситуации, из-за которой доходы заемщика значительно снизились, платежи по кредиту осуществлялись без просрочек;
  3. Для анализа банком причин снижения доходов заемщика и оценки своих рисков необходимо наличие письменного подтверждения ситуации: свидетельство о рождении ребенка, больничный лист, справка из центра занятости и т.д.

Ипотечные каникулы в новостройке

Многие банки предлагают своим клиентам ипотечные каникулы при приобретении строящегося жилья, чтобы снизить финансовую нагрузку при аренде квартиры на время стройки собственной недвижимости.

Сроки: как правило, ипотечные каникулы предоставляются на срок 1-2 года (строительство блочного дома, в среднем, занимает 10 месяцев, монолитного – 1,5 – 2 года).

Тип реструктуризации: освобождение клиента от уплаты основного долга по ипотеке на срок действия услуги.

Следует иметь в виду! Некоторые банки представляют услугу ипотечных каникул только при приобретении жилья у застройщиков – партнеров банка.

Как оформить ипотечные каникулы?

Во всех банковских учреждениях, представляющих клиентам реструктуризацию ипотеки услугой ипотечных каникул, действует общий порядок оформления:

Заявление: оформляется на имя руководителя отделения банка, в котором был оформлен кредит. Заявление составляется в 2 экземплярах: одно предоставляется банку, второе остается у клиента с отметкой банка о его принятии.

В зависимости от банка могут быть стандартные образцы заявлений или свободная форма обращения, но, как правило, все заявления содержат следующие обязательные реквизиты:

  • данные клиента;
  • номер кредитного договора;
  • причины возникновения внештатной ситуации;
  • гарантия клиента, что обязательства по кредиту будут исполняться в полном объеме;
  • дата составления заявления, подпись заемщика.

К заявлению прикладывается пакет документов: паспорт заемщика и документы, подтверждающие необходимость отсрочки платежей: длительный больничный лист, договор аренды помещения при оформлении каникул для ипотеки в строящихся объектах и т.д.

Примечание! Ипотечные каникулы предоставляются только клиентам, испытывающим временные трудности. Если не будет гарантии восстановления платежеспособности клиента, банк откажет в предоставлении данного типа реструктуризации кредита.

Сроки рассмотрения: политикой банков установлены определенные сроки на рассмотрение заявки, как правило, решение о реструктуризации принимается в течение 30 календарных дней. Следует учитывать данный срок для избегания просрочек по платежам

Если реструктуризация одобрена, то составляется и подписывается дополнительное соглашение к заключенному ипотечному договору.

Примечание! Ипотечные каникулы можно оформить только 1 раз на каждый кредит. В случае улучшения платежеспособности клиента услугу можно закрыть досрочно и вернутся к стандартному графику платежей.

Длительность возможной отсрочки

Ипотечные каникулы – отсрочка платежей на незначительный срок. Стандартный срок действия услуги – 3 месяца. Длительность каникул рассматривается индивидуально, исходя из причин снижения платежеспособности, и в некоторых случаях могут быть установлены на срок до 1 года.

Примечание! Специальные акции банков на новостройки представляют ипотечные каникулы до 2 лет.

Как производится расчет выплат?

В зависимости от вида ипотечных каникул банками предусмотрены разные алгоритмы расчета платежей.

Пример расчета платежей от ДЕЛЬТАКРЕДИТ:

  1. Первые 1-2 года ежемесячный платеж по ипотеке для клиента составит 50% от суммы, рассчитанной с учетом суммы и срока ипотечного кредитования. Данные платежи будут направляться на уплату процентов или их части, начисленные за данный период.
  2. Следующие 3-5 лет погашается сумма начисленных ранее процентов, которые не были погашены перечисляемыми суммами, и ежемесячные платежи по графику, рассчитанные с учетом оставшегося срока и суммы основного долга.
  3. Остальной срок кредитования: внесение ежемесячных платежей.

В каких банках предоставляют ипотечные каникулы?

Обзор банков, предлагающих клиентам ипотечные каникулы.

УРАЛСИБ

Программа: снижение ежемесячного платежа до 50%.

Объекты: строящееся жилье.

Сроки: 12-24 месяца.

Примечание! Программа действует только при выборе недвижимости от ключевых партнеров Банка.

ДЕЛЬТАКРЕДИТ

Программа: снижение ежемесячного платежа до 50%.

Объекты: строящиеся объекты, недвижимость на вторичном рынке.

Сроки: 1 год для вторичного жилья, до 2 лет на новостройки.

Сбербанк и ВТБ

ПАО «Сбербанк» и ВТБ24 – лидеры среди банков по количеству предоставляемых ипотечных кредитов. На сайте банков не указана информация о возможности предоставления программы ипотечных каникул.

В случае возникновения непредвиденных ситуаций можно воспользоваться программами рефинансирования, например, увеличения срока кредитования.

Целесообразность использования

Ипотечные каникулы – удобный способ снизить финансовую нагрузку при наступлении внештатных ситуаций, например, при ликвидации фирмы. Однако следует учитывать, что данная программа представляет собой временную отсрочку платежей, что, в конечном итоге, приводит к увеличению финансовой нагрузки в будущем. Перед выбором данного типа реструктуризации ипотечного договора стоит взвесить все достоинства и недостатки метода. Также следует помнить, что ипотечные каникулы – лишь временное снижение платежей. Если нет гарантии улучшения платежеспособности в ближайшее время, следует рассмотреть альтернативные варианты реструктуризации долга.