Сегодня лучше открывать вклады в рублях.Ставки по валютным вкладам у Сбербанка особой выгодностью не отличаются, с учетом инфляции вы даже можете уйти в небольшой минус (собственно, как и по всем другим валютным вкладам всех банков в России). Тем более, что будет с курсом доллара в будущем пока не понятно. С рублями же вы выйдете в небольшой плюс даже с учетом инфляции.

Это практически нереально. Сбербанк – самый крупный банк страны, его падение будет означать падение всей экономики России. Поэтому можете не волноваться за сохранность своих вкладов, Сбербанк будет жить до последнего.

Главное, что вас должно интересовать – ставка. Низкая ставка – низкий доход, и никакие бонусы не помогут. Кроме ставки, обращайте внимание на возможность пополнения – если у вас есть «лишний» ежемесячный доход, который можно пустить на вклад, итоговая прибыль будет ощутимой. Важна и капитализация (хотя она и дает меньше прибыли, чем пополнение), точные расчеты покажем ниже. Наконец, обращайте внимание на бонусы от банка – пенсионеры, премиальные клиенты и те, кто открывает вклад онлайн, получают повышенную ставку.

Для примера: вы открыли вклад на 500 000 рублей, на 3 года, под 9%.

• Прибыль без капитализации:135 тыс. руб.
• Прибыль с капитализацией:154 тыс. руб.

Таким образом только на капитализации получено дохода на сумму более 20 тыс. руб.

Воспользуйтесь калькулятором – такой доход можно посчитать и самостоятельно, но вы можете допустить ошибку при расчетах, и итог окажется неправильным. У калькулятора такой проблемы нет – считает все до рубля. Возьмем пример из предыдущего вопроса: 500000 рублей, 3 года, 9%, с капитализацией. Если не будете пополнять вклад, ваша прибыль: 154 тыс. рублей. И на счете в конце срока у вас будет 654 тыс. руб. Если будете пополнять вклад ежемесячно на 5тыс. рублей, ваша прибыль: 181 тыс. рублей. Сумма вклада с процентами в конце срока составит 861 тыс. руб.

Основные бонусы Сбербанка по депозитам:

• Максимальная ставка по вкладу для новых клиентов банка.
• При подключении годовой подписки СберПрайм+ ставка по вкладу увеличивается до 1%.
• По накопительному счету увеличение ставки в первые 3 месяца пользования.
• При онлайн-оформлении ставка выше на 1,75%.
• Ставка для зарплатных клиентов увеличивается на более 2% и более.

Зависит от ваших целей. Вклад всегда будет выгоднее счета в плане прибыли, но по ликвидности (возможности распоряжаться деньгами на счету) вклад всегда будет проигрывать. Например, ставка по вкладу «СберВклад» – до 11,75%, вклад можно пополнять, но нельзя частично снимать деньги. Ставка по накопительному счету – до 5%. Но со счета можно без проблем снять все деньги.

Ради справедливости стоит заметить, что если вы новый клиент и открываете первый вклад в Сбербанке, лучшим вариантом будет «Лучший процент» с доходностью до 13% годовых.

Основное, чего вы должны бояться – это пересчет прибыли при досрочном расторжении вклада.

• Если вы расторгаете вклады «Лучший процент» «Управляй+», «СберВклад» вашу прибыль пересчитают по ставке 0.01%, то есть вы заработаете копейки.
• По пенсионным вкладам сохраняться только уже выплаченные проценты.

Платить придется 13% с суммы, которая превысит необлагаемую налогом прибыль. Чтобы рассчитать необлагаемую часть, нужно знать максимальную ключевую ставку Банка России , которая действовала по состоянию на первое число каждого месяца в течение расчетного календарного года. Налогом облагается сумма в части превышения прибыли по вкладу вкладчика и суммы, полученной с 1 млн руб. умноженной на ключевую ставку.

Пока 2023 году максимальная ключевая ставка составила 15%, т. е. необлагаемая величина дохода на сегодняшний день 150 тыс. руб.

Например: за 2023 год доход по вкладам составил 160 000 рублей: 160 000–150 000 = 10 000, т. е. НДФЛ платить придется. Сумма налога: 10 000 рублей × 13% = 1 300 рублей. (При условии, что ставка ЦБ до конца года больше не вырастет).