РКО для бизнеса в 2026 году

РКО — расчётно-кассовое обслуживание: банковский пакет для ИП и юридических лиц, включающий расчётный счёт, платёжные поручения, интернет-банк и кассовые операции; тарифы — от 0 до 4 990 ₽/мес.

Аббревиатура встречается в каждом договоре с банком, но мало кто понимает, что именно за ней стоит. РКО — это не отдельная банковская услуга, а комплексный пакет, который позволяет бизнесу проводить безналичные расчёты, платить налоги, получать деньги от клиентов и работать с наличными. Расчётный счёт специально предназначен для предпринимательской деятельности, тогда как личную карту не стоит использовать для регулярных бизнес-расчётов.

Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов регулируется Инструкцией Банка России №204-И от 30.06.2021. В стандартный пакет РКО обычно входят:

• расчётный счёт в рублях;
• отправка и приём платёжных поручений;
• доступ к интернет-банку или мобильному приложению;
• операции с наличными — внесение на счёт и снятие.

Дополнительно многие банки включают в РКО бизнес-карту, онлайн-бухгалтерию, валютный счёт, эквайринг и интеграцию с 1С.

Важный нюанс: расчётный счёт ИП или ООО — это не то же самое, что обычный счёт физлица. Они открываются по разным нормативам, имеют разный режим использования и по-разному регулируются налоговыми органами. Кроме того, состав РКО у разных банков кардинально различается: часть услуг, которые одни включают бесплатно, другие выставляют как отдельную статью расходов.

В подборке Сравни можно сравнить тарифы РКО по ключевым параметрам: стоимости обслуживания, цене платёжных поручений, лимитам переводов физлицам, проценту на остаток и оценкам пользователей.

Ниже — сравнительная таблица с ключевыми параметрами для топ-10 банков. Полный список из 50 банков доступен в интерактивной версии на сайте Сравни.

Данные актуальны на май 2026. Полный список 50 банков — в интерактивной таблице на странице сайта.

Как видно из таблицы, у большинства банков открытие расчётного счёта бесплатное — этот параметр давно перестал быть конкурентным преимуществом. Реальная стоимость РКО складывается из абонплаты, комиссии за каждое платёжное поручение и дополнительных сборов — за внесение наличных, за переводы физическим лицам сверх лимита, за подключение конкретных сервисов.

Открытие расчётного счёта во многих банках бесплатное, но итоговая стоимость РКО зависит не только от абонентской платы. На расходы влияют комиссии за платёжные поручения, переводы физическим лицам, внесение и снятие наличных, обслуживание бизнес-карт и подключение дополнительных сервисов.

Разброс цен на рынке РКО огромен, и это нередко вводит предпринимателей в заблуждение. Тариф с нулевой абонплатой не означает, что вы не будете платить вообще: основной заработок банка в таком случае приходится на комиссии с операций.

• Абонентская плата — фиксированная стоимость обслуживания счёта. У одних банков есть тарифы без ежемесячной платы, у других стоимость зависит от пакета услуг и оборотов бизнеса.
• Комиссия за платёжное поручение — плата за переводы контрагентам в другие банки. На одних тарифах часть платежей включена в пакет, на других оплачивается каждый перевод.
• Внесение и снятие наличных — отдельная статья расходов для бизнеса с наличной выручкой. Комиссия зависит от способа операции: через кассу, банкомат, бизнес-карту или партнёрскую сеть.
• Переводы физическим лицам — важный параметр для бизнеса, который регулярно платит самозанятым, подрядчикам, сотрудникам или собственнику. Обычно банки устанавливают бесплатный лимит, а сверх него берут комиссию.

Итоговая стоимость РКО зависит прежде всего от структуры операций: сколько платёжных поручений в месяц, есть ли наличная выручка, нужны ли регулярные выплаты физлицам. Воспользуйтесь калькулятором на Сравни, чтобы подобрать оптимальный тариф под ваш профиль.

При выборе РКО стоит смотреть не только на абонентскую плату, но и на совокупную стоимость обслуживания: платежи контрагентам, лимиты переводов физлицам, операции с наличными, удобство интернет-банка, интеграции с бухгалтерией и дополнительные сервисы.

Рынок РКО в 2026 году насчитывает более 50 игроков с конкурентными предложениями, и ориентироваться только на «нулевую» абонплату — значит рисковать переплачивать на операциях. Для небольших компаний и предпринимателей отдельно собраны тарифы РКО для малого бизнеса. Вот как расставить приоритеты:

1. Стоимость обслуживания. Считайте совокупные расходы, а не только абонентскую плату: платежи контрагентам, переводы физлицам, операции с наличными, обслуживание карт и дополнительные сервисы.
2. Лимит переводов физлицам. Критичен при регулярных выплатах подрядчикам, самозанятым, сотрудникам или собственнику бизнеса.
3. Интернет-банк и мобильное приложение. Оцените удобство интерфейса, скорость платежей, уведомления, массовые выплаты и возможность работать со счётом без визита в офис.
4. Интеграция с бухгалтерией. Важна для компаний с регулярной отчётностью, большим количеством операций и работой в 1С или онлайн-бухгалтерии.
5. Бизнес-карта и бонусы. Проверьте стоимость выпуска и обслуживания карты, лимиты операций, кэшбэк и условия бесплатного обслуживания.
6. Процент на остаток. Может быть полезен бизнесу, который держит на счёте свободные деньги, но ставка и условия начисления зависят от конкретного банка и тарифа.

Для ИП пакет документов обычно проще: часто достаточно паспорта и данных о регистрации бизнеса. Для ООО банк может запросить устав, документы о директоре и учредителях, а также дополнительные сведения для проверки клиента. Точный список зависит от банка, формы бизнеса и способа открытия счёта.

Для индивидуального предпринимателя процедура обычно проще: банк запрашивает паспорт и данные о регистрации бизнеса, а при необходимости — дополнительные сведения для проверки клиента. Средства ИП на счетах в банке могут быть застрахованы АСВ в пределах установленного лимита. Если счёт нужен именно индивидуальному предпринимателю, можно отдельно сравнить лучшие банки для ИП по условиям открытия, стоимости обслуживания и дополнительным сервисам.

Для ООО пакет документов обычно шире: банк может запросить устав, документы о директоре и учредителях, сведения о бенефициарах и дополнительные документы для проверки клиента. Если расчётный счёт нужен юридическому лицу, посмотрите подборку лучших банков для ООО с тарифами и условиями обслуживания. Стоимость РКО для ООО зависит от банка, тарифа, оборотов и набора подключённых услуг.

Средства ИП и компаний из реестра МСП могут быть застрахованы АСВ до 1,4 млн ₽ на один банк; для компаний вне страхуемых категорий такая защита не действует. Если на счёте регулярно хранятся суммы выше лимита страхового возмещения, бизнесу стоит учитывать надёжность банка и при необходимости распределять деньги между несколькими кредитными организациями.

Тарифы «Ноль» (Модульбанк) и «Простой» (Т-Банк) не берут абонплату, но ограничивают бесплатные переводы физлицам суммой 150 000–300 000 ₽/мес — сверх лимита комиссия составляет 1–1,5% от суммы. Подробнее условия можно сравнить на странице РКО с бесплатным обслуживанием.

Банки зарабатывают на «бесплатных» тарифах несколькими способами:

• высокая комиссия за платёжные поручения — до 90 ₽ у Модульбанка;
• жёсткие лимиты на переводы физическим лицам;
• дорогостоящее обналичивание — до 1,5% от суммы.

Когда платный тариф выгоднее бесплатного? При обороте выплат физлицам свыше 300 000 ₽/мес тариф «Простой» Т-Банка берёт 1,5% — это 1 500 ₽ с каждых дополнительных 100 000 ₽. Платный тариф «Профессиональный» (1 990 ₽/мес) становится выгоднее при обороте свыше 600 000 ₽/мес.

Совет: перед выбором тарифа посчитайте среднее количество платёжных поручений, объём переводов физлицам и объём операций с наличными — и только затем сравнивайте предложения через калькулятор на Сравни.

Все банки рейтинга Сравни имеют действующую лицензию Банка России; Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк входят в список СЗКО под усиленным надзором ЦБ; средства ИП застрахованы АСВ до 1 400 000 ₽.

Вопрос надёжности банка особенно важен для расчётного счёта бизнеса, так как на нём нередко сосредоточены значительные оборотные средства. Лицензия Банка России — обязательное условие для любого банка, открывающего расчётные счета. Проверить статус лицензии можно на официальном сайте ЦБ РФ в реестре кредитных организаций.

Системно значимые кредитные организации (СЗКО) — 12 крупнейших банков под усиленным надзором ЦБ: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Т-Банк и другие. Для средств ООО, не застрахованных АСВ, выбор банка из списка СЗКО снижает риски.

Страхование АСВ распространяется на средства ИП в размере до 1 400 000 ₽ на один банк. Для ООО с крупными оборотами рекомендуется распределять средства между несколькими банками. С 2014 года уведомлять ФНС об открытии новых расчётных счетов не нужно.

Онлайн-заявка на РКО занимает 5–15 минут: выбрать банк на Сравни, заполнить анкету, загрузить документы; 8 из 10 банков рейтинга активируют счёт в день подачи заявки. Если скорость открытия критична, сравните предложения банков, где можно открыть расчётный счёт за один день.

1. Выберите банк и тариф. Используйте фильтр на Сравни: укажите форму бизнеса, число платёжных поручений и потребность в переводах физлицам.
2. Заполните онлайн-заявку. ФИО директора/ИП, ИНН, ОГРН/ОГРНИП, телефон и email. Данные о регистрации бизнеса Сбербанк и Т-Банк подтягивают из ФНС автоматически.
3. Подтвердите личность. ИП — через Госуслуги (моментально), видеозвонок или выездной менеджер. ООО — нотариальная доверенность или личный визит директора.
4. Загрузите документы. ИП: паспорт + ИНН. ООО: устав, лист записи ЕГРЮЛ, карточка образцов подписей. Принимаются скан-копии и фото с телефона (PDF, JPG, PNG).
5. Дождитесь активации. 8 из 10 банков рейтинга активируют счёт в день подачи заявки. Номер счёта можно передавать контрагентам сразу. Физическая карта — курьером в течение 3–7 рабочих дней.
6. Настройте интернет-банк. Подключите интеграцию с 1С или онлайн-бухгалтерией, настройте уведомления, добавьте сотрудников и лимиты по бизнес-картам.

Данные актуальны на май 2026 года.