РКО для бизнеса в 2026 году

РКО — расчётно-кассовое обслуживание: банковский пакет для ИП и юридических лиц, включающий расчётный счёт, платёжные поручения, интернет-банк и кассовые операции. Стоимость обслуживания зависит от банка, тарифа и набора операций.

Аббревиатура встречается в каждом договоре с банком, но мало кто понимает, что именно за ней стоит. РКО — это не отдельная банковская услуга, а комплексный пакет, который позволяет бизнесу проводить безналичные расчёты, платить налоги, получать деньги от клиентов и работать с наличными. Расчётный счёт специально предназначен для предпринимательской деятельности, тогда как личную карту не стоит использовать для регулярных бизнес-расчётов.

Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов регулируется Инструкцией Банка России №204-И от 30.06.2021. В стандартный пакет РКО обычно входят:

• расчётный счёт в рублях;
• отправка и приём платёжных поручений;
• доступ к интернет-банку или мобильному приложению;
• операции с наличными — внесение на счёт и снятие.

Дополнительно многие банки включают в РКО бизнес-карту, онлайн-бухгалтерию, валютный счёт, эквайринг и интеграцию с 1С.

Важный нюанс: расчётный счёт ИП или ООО — это не то же самое, что обычный счёт физлица. Они открываются по разным нормативам, имеют разный режим использования и по-разному регулируются налоговыми органами. Кроме того, состав РКО у разных банков кардинально различается: часть услуг, которые одни включают бесплатно, другие выставляют как отдельную статью расходов.

В подборке Сравни можно сравнить тарифы РКО по ключевым параметрам: стоимости обслуживания, цене платёжных поручений, лимитам переводов физлицам, проценту на остаток и оценкам пользователей.

Полный список банков доступен в интерактивной таблице на странице сайта. Тарифы регулярно меняются: банки обновляют стоимость обслуживания, лимиты переводов, комиссии за платёжные поручения и условия по дополнительным сервисам.

Актуальные условия по банкам смотрите в интерактивной таблице на странице: тарифы, комиссии и лимиты могут меняться.

Во многих банках открытие расчётного счёта бесплатное — этот параметр давно перестал быть главным конкурентным преимуществом. Реальная стоимость РКО складывается из абонплаты, комиссии за платёжные поручения и дополнительных сборов — за внесение наличных, за переводы физическим лицам сверх лимита, за подключение конкретных сервисов.

Открытие расчётного счёта во многих банках бесплатное, но итоговая стоимость РКО зависит не только от абонентской платы. На расходы влияют комиссии за платёжные поручения, переводы физическим лицам, внесение и снятие наличных, обслуживание бизнес-карт и подключение дополнительных сервисов.

Разброс цен на рынке РКО огромен, и это нередко вводит предпринимателей в заблуждение. Тариф с нулевой абонплатой не означает, что вы не будете платить вообще: основной заработок банка в таком случае приходится на комиссии с операций.

• Абонентская плата — фиксированная стоимость обслуживания счёта. У одних банков есть тарифы без ежемесячной платы, у других стоимость зависит от пакета услуг и оборотов бизнеса.
• Комиссия за платёжное поручение — плата за переводы контрагентам в другие банки. На одних тарифах часть платежей включена в пакет, на других оплачивается каждый перевод.
• Внесение и снятие наличных — отдельная статья расходов для бизнеса с наличной выручкой. Комиссия зависит от способа операции: через кассу, банкомат, бизнес-карту или партнёрскую сеть.
• Переводы физическим лицам — важный параметр для бизнеса, который регулярно платит самозанятым, подрядчикам, сотрудникам или собственнику. Обычно банки устанавливают бесплатный лимит, а сверх него берут комиссию.

Итоговая стоимость РКО зависит прежде всего от структуры операций: сколько платёжных поручений в месяц, есть ли наличная выручка, нужны ли регулярные выплаты физлицам. Воспользуйтесь калькулятором на Сравни, чтобы подобрать оптимальный тариф под ваш профиль.

При выборе РКО стоит смотреть не только на абонентскую плату, но и на совокупную стоимость обслуживания: платежи контрагентам, лимиты переводов физлицам, операции с наличными, удобство интернет-банка, интеграции с бухгалтерией и дополнительные сервисы.

Рынок РКО в 2026 году насчитывает более 50 игроков с конкурентными предложениями, и ориентироваться только на «нулевую» абонплату — значит рисковать переплачивать на операциях. Для небольших компаний и предпринимателей отдельно собраны тарифы РКО для малого бизнеса. Вот как расставить приоритеты:

1. Стоимость обслуживания. Считайте совокупные расходы, а не только абонентскую плату: платежи контрагентам, переводы физлицам, операции с наличными, обслуживание карт и дополнительные сервисы.
2. Лимит переводов физлицам. Критичен при регулярных выплатах подрядчикам, самозанятым, сотрудникам или собственнику бизнеса.
3. Интернет-банк и мобильное приложение. Оцените удобство интерфейса, скорость платежей, уведомления, массовые выплаты и возможность работать со счётом без визита в офис.
4. Интеграция с бухгалтерией. Важна для компаний с регулярной отчётностью, большим количеством операций и работой в 1С или онлайн-бухгалтерии.
5. Бизнес-карта и бонусы. Проверьте стоимость выпуска и обслуживания карты, лимиты операций, кэшбэк и условия бесплатного обслуживания.
6. Процент на остаток. Может быть полезен бизнесу, который держит на счёте свободные деньги, но ставка и условия начисления зависят от конкретного банка и тарифа.

Для ИП пакет документов обычно проще: часто достаточно паспорта и данных о регистрации бизнеса. Для ООО банк может запросить устав, документы о директоре и учредителях, а также дополнительные сведения для проверки клиента. Точный список зависит от банка, формы бизнеса и способа открытия счёта.

Для индивидуального предпринимателя процедура обычно проще: банк запрашивает паспорт и данные о регистрации бизнеса, а при необходимости — дополнительные сведения для проверки клиента. Средства ИП на счетах в банке могут быть застрахованы АСВ в пределах установленного лимита. Если счёт нужен именно индивидуальному предпринимателю, можно отдельно сравнить лучшие банки для ИП по условиям открытия, стоимости обслуживания и дополнительным сервисам.

Для ООО пакет документов обычно шире: банк может запросить устав, документы о директоре и учредителях, сведения о бенефициарах и дополнительные документы для проверки клиента. Если расчётный счёт нужен юридическому лицу, посмотрите подборку лучших банков для ООО с тарифами и условиями обслуживания. Стоимость РКО для ООО зависит от банка, тарифа, оборотов и набора подключённых услуг.

Средства ИП и компаний из реестра МСП могут быть застрахованы АСВ до 1,4 млн ₽ на один банк; для компаний вне страхуемых категорий такая защита не действует. Если на счёте регулярно хранятся суммы выше лимита страхового возмещения, бизнесу стоит учитывать надёжность банка и при необходимости распределять деньги между несколькими кредитными организациями.

Тарифы с бесплатным обслуживанием обычно имеют условия и ограничения: банк может учитывать обороты, активность по счёту, количество платежей, лимиты переводов физлицам или подключение дополнительных услуг. Подробнее предложения можно сравнить на странице РКО с бесплатным обслуживанием.

Банки зарабатывают на «бесплатных» тарифах несколькими способами:

• комиссия за платёжные поручения после исчерпания бесплатного лимита;
• ограничения на переводы физическим лицам;
• комиссии за снятие и внесение наличных;
• платные дополнительные сервисы: бизнес-карты, уведомления, бухгалтерия, эквайринг или расширенные лимиты.

Платный тариф может быть выгоднее бесплатного, если у бизнеса много платёжных поручений, регулярные переводы физлицам, наличная выручка или нужны расширенные лимиты. Поэтому сравнивать нужно не только абонентскую плату, а итоговую стоимость обслуживания при вашем реальном количестве операций.

Совет: перед выбором тарифа посчитайте среднее количество платёжных поручений, объём переводов физлицам и объём операций с наличными — и только затем сравнивайте предложения через калькулятор на Сравни.

Перед открытием расчётного счёта стоит проверить лицензию банка, его статус, условия обслуживания и участие в системе страхования вкладов. Для ИП и компаний из реестра МСП средства на счетах могут быть застрахованы АСВ в пределах установленного лимита.

Вопрос надёжности банка особенно важен для расчётного счёта бизнеса, так как на нём нередко сосредоточены значительные оборотные средства. Лицензия Банка России — обязательное условие для любого банка, открывающего расчётные счета. Проверить статус лицензии можно на официальном сайте ЦБ РФ в реестре кредитных организаций.

Системно значимые кредитные организации (СЗКО) — крупнейшие банки под усиленным надзором Банка России. В актуальном перечне ЦБ указано 12 СЗКО, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Газпромбанк, Совкомбанк, Т-Банк, ПСБ и другие банки.

Страхование АСВ распространяется на средства ИП и компаний из реестра МСП в пределах установленного лимита и при соблюдении условий закона. Если бизнес хранит на счетах суммы выше лимита страхового возмещения, можно распределять деньги между несколькими банками. С 2014 года юридические лица и ИП не обязаны самостоятельно уведомлять ФНС об открытии или закрытии счетов в российских банках.

Онлайн-заявка на РКО обычно занимает несколько минут: нужно выбрать банк на Сравни, заполнить анкету и передать документы. В некоторых банках реквизиты счёта можно получить в день обращения. Если скорость открытия критична, сравните предложения банков, где можно открыть расчётный счёт за один день.

1. Выберите банк и тариф. Используйте фильтр на Сравни: укажите форму бизнеса, число платёжных поручений и потребность в переводах физлицам.
2. Заполните онлайн-заявку. Укажите данные ИП или компании, ИНН, ОГРН/ОГРНИП, контактный телефон и email. Часть сведений банк может проверить по государственным реестрам.
3. Подтвердите личность. Способ зависит от банка: это может быть встреча с представителем, видеозвонок, визит в офис или дистанционная проверка.
4. Загрузите документы. ИП обычно передаёт паспорт и данные о регистрации бизнеса. Для ООО банк может запросить устав, документы о директоре и учредителях, а также дополнительные сведения для проверки клиента.
5. Дождитесь активации. В некоторых банках реквизиты счёта доступны в день подачи заявки, но срок зависит от проверки документов и формы бизнеса. Бизнес-карта обычно оформляется отдельно и доставляется после открытия счёта.
6. Настройте интернет-банк. Подключите интеграцию с 1С или онлайн-бухгалтерией, настройте уведомления, добавьте сотрудников и лимиты по бизнес-картам.

Данные актуальны на май 2026 года.