Персональный кредитный рейтинг (ПКР) - балльная оценка вашей кредитной истории по шкале от 1 до 999, введенной Банком России с 1 января 2022 года: чем выше балл, тем ниже кредитный риск в глазах банка. Рейтинг кредитной истории рассчитывается на основе данных о всех ваших займах, просрочках, погашениях и обращениях в банки.

Банки проверяют персональный кредитный рейтинг при рассмотрении каждой заявки - на кредит, ипотеку или кредитную карту. Чем выше ваш балл, тем выгоднее условия и выше вероятность одобрения. Знать свой рейтинг заранее - значит понимать, стоит ли подавать заявку сейчас или сначала его улучшить.

Важно не путать ПКР с кредитной историей: кредитный рейтинг - это балл (число от 1 до 999), кредитная история - полный отчет о всех ваших займах. Рейтинг - это сжатая оценка истории, а не сама история.

Но балл сам по себе - только половина картины: ниже мы разберем, почему одинаковый рейтинг в двух БКИ может означать разные решения банка.

На Сравни проверка кредитного рейтинга бесплатно занимает 5 минут. Никаких визитов в офис - все онлайн.

1. Зарегистрируйтесь через Госуслуги. Авторизация через ЕСИА подтверждает вашу личность - это быстро и безопасно.
2. Дайте согласие на запрос в бюро кредитных историй. Одно согласие - и Сравни одновременно запрашивает данные из НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро.
3. Получите результат на одном экране. Сервис агрегирует данные трех БКИ в единый отчет с цветовой шкалой и персональными рекомендациями.

В едином отчете вы увидите следующее:

• Полную картину вашей долговой нагрузки - все кредиты, кредитные карты и займы в одном месте.
• Доступные лимиты кредитования - на какую сумму и в каких банках или МФО вы можете рассчитывать.
• Моделирование сценариев - как изменится долговая нагрузка и сумма к одобрению, если закрыть тот или иной кредит.
• Факторы влияния на кредитный рейтинг - просрочки, займы, общий объем кредитов и их вес в итоговой оценке.
• Динамику кредитного рейтинга - как ваш рейтинг менялся с течением времени.
• Актуальные ставки по популярным банкам - на основе реально выданных кредитов на Сравни.

Важный нюанс: такая проверка - «мягкий» запрос, который не фиксируется в кредитной истории как кредитная заявка и не снижает ваш рейтинг. Только «жесткий» запрос банка при рассмотрении вашей заявки отражается в истории.

Бесплатное обновление доступно раз в 3 месяца, мы пришлем напоминание, как обновление станет доступно. Вы можете проверять кредитный рейтинг произвольно в любой день за 99 рублей. Также можно проверить кредитный рейтинг в мобильном приложении Сравни - интерфейс идентичен веб-версии.

Единая шкала 1-999 обязательна для всех бюро кредитных историй с 2022 года. Банки в большинстве случаев одобряют кредит при рейтинге выше 600 баллов; зеленая зона начинается от 700 баллов, красная - ниже 300.

Порог 600 - ориентир, но не гарантия одобрения: реальное решение банка зависит также от суммы кредита, вашего дохода и долговой нагрузки (ПДН). Одинаковый балл в двух разных БКИ может привести к разному решению, поскольку каждое бюро применяет собственные веса факторов.

Обратите внимание: рефинансирование кредита в кредитной истории сигнализирует о прошлых трудностях с погашением - даже если просрочек не было. Это учитывается при расчете балла.

Сравни получает данные из трех крупнейших бюро кредитных историй России:

• НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) - крупнейший игрок рынка, данные от большинства банков.
• ОКБ (АО «Объединенное кредитное бюро») - в том числе данные от Сбербанка и ряда крупных розничных банков.
• Скоринг Бюро - большинство данных о займах и МФО.

Совокупное покрытие трех бюро составляет 99,9% всех кредитных историй россиян. Каждое бюро по отдельности хранит неполную картину - именно поэтому агрегация важна: запрос только в НБКИ может не показать кредиты, отраженные лишь в ОКБ.

Деятельность всех БКИ регулируется Банком России и осуществляется в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Единая шкала 1-999 введена регулятором с 01.01.2022 - до этого каждое бюро использовало собственную систему баллов.

Важно понимать: Сравни - агрегатор данных, а не бюро кредитных историй. Сравни не рассчитывает балл самостоятельно, а получает готовые значения из НБКИ, ОКБ и БКИ.

Помимо Сравни, кредитный рейтинг доступен на сайтах НБКИ и ОКБ напрямую, а также в приложениях некоторых банков - но ни один из них не агрегирует данные трех БКИ одновременно.

Ключевое преимущество Сравни - одновременный запрос в три бюро, персонализированные рекомендации с прогнозом роста баллов и регистрация через Госуслуги без отдельного визита в офис БКИ.

Через портал Госуслуги можно бесплатно узнать список БКИ, где хранится ваша кредитная история: раздел «Налоги и финансы» - «Сведения о бюро кредитных историй». Однако Госуслуги не выдают сам балл кредитного рейтинга - только направляют в конкретное бюро.

Пошагово через Госуслуги:

1. Войдите на gosuslugi.ru с подтвержденной учетной записью
2. Перейдите в раздел «Налоги и финансы» - «Сведения о БКИ»
3. Получите список бюро, где хранится ваша история
4. Обратитесь в каждое бюро напрямую - или воспользуйтесь Сравни, чтобы получить агрегированный результат за один шаг

Таким образом, Госуслуги - это инструмент идентификации и навигации, а не выдачи рейтинга. Для получения самого балла необходимо либо обратиться в БКИ, либо использовать агрегатор.

Кто не может получить кредитный рейтинг: лица без кредитной истории получат нулевой или минимальный балл («тонкий файл»); несовершеннолетние не вправе самостоятельно заключать кредитные договоры, поэтому у них КИ отсутствует. Иностранные граждане без кредитного досье в российских БКИ также не получат результата.

Кредитный рейтинг на Сравни обновляется по запросу пользователя с учетом погашений за последний месяц. Бесплатное плановое обновление доступно раз в 3 месяца; за 99 рублей можно обновить кредитный рейтинг в любое время, не дожидаясь окончания трехмесячного периода.

Факторы, которые снижают рейтинг:

• Просрочки по кредитам - если активны или были менее 3 месяцев назад.
• Обращения в МФО - даже единичный займ в микрофинансовой организации фиксируется как негативный сигнал.
• Частые заявки на кредит - более 3 жестких запросов за 6 месяцев.
• Много открытых кредитов одновременно - более 5 активных договоров.
• Полностью использованные лимиты карт - использование свыше 80% кредитного лимита.

Почему рейтинг может не обновиться сразу: банк передает данные в БКИ в течение 5 рабочих дней после изменения статуса. Если вы погасили кредит, но рейтинг еще не вырос - подождите 7-10 дней и запросите обновление повторно. Если данные расходятся между БКИ - это нормально: каждое бюро получает сведения от разных кредиторов в разные сроки.

С 2022 года кредитная история хранится 7 лет с даты последнего изменения по каждой сделке. Просрочки 10-летней давности по закрытым кредитам на текущий рейтинг не влияют.

Ключевые факторы роста: погашение просрочек, снижение общей долговой нагрузки, своевременные платежи в течение минимум 24 месяцев и отказ от займов МФО - при соблюдении всех условий рейтинг может вырасти на 100-150 баллов за 6-12 месяцев.

Конкретные шаги:

• Закройте просрочки - это самый быстрый способ остановить падение рейтинга.
• Снизьте кредитную нагрузку - закройте 1-2 неиспользуемых кредита или карты.
• Используйте кредитную карту дисциплинированно - тратьте до 30% лимита и погашайте вовремя; транзакции передаются в БКИ ежемесячно.
• Не подавайте заявки «веером» - каждый жесткий запрос банка снижает балл.
• Избегайте МФО - даже погашенный микрозайм ухудшает скоринг.

Но есть скрытая ловушка: досрочное закрытие кредита может временно снизить балл - потому что сокращается средний срок кредитной истории. Это временный эффект, но его стоит учитывать перед подачей заявки на ипотеку.

Симулятор «Финансовый потенциал» на Сравни показывает, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать при текущем рейтинге и как именно вырастет балл после каждого из шагов.