Увы, мы живем в мире, в котором реальная стоимость кредита может существенно отличаться от той, которая указана в договоре. Существенная разница достигается за счет единовременных и ежемесячных комиссий, которые не включаются в голый процент по кредиту, но могут существенно увеличивать вашу переплату. Напрямую эти комиссии комиссиями не называются, но по факту они все равно являются комиссиями, например – сюда входит плата за выпуск и обслуживание карточки, с помощью которой вы будете погашать кредит. Но это – мелочи, основная проблема – страховка по кредиту.

Страхуется обычно либо сам кредит, либо жизнь/здоровья заемщика. При страховке кредита страховая выплачивает оставшуюся сумму, если заемщик по каким-то причинам больше платить не может, например – потерял работу. А при страховке жизни и здоровья заемщика страховая компания выплачивает банку оставшуюся сумму только в том случае, если пострадала непосредственно жизнь или здоровье того, кто взял кредит.

Дополнительные ежемесячные платежи могут быть довольно существенными, поскольку исчисляются в процентах от остатка по кредиту. Самостоятельно рассчитать переплату вы вряд ли сможете, потому что данные о переплате могут быть сокрыты глубоко в договоре или вообще находиться в договорах третьих компании. Но, к счастью, Центробанк обязует все банки указывать ПСК – полную стоимость кредитов, в которую уже заложены почти все страховки и дополнительные сборы (не закладывается сюда только обязательное страхование, например – КАСКО при автостраховании и страхование жилья при ипотеке). Кредитный калькулятор со страховкой на этой странице как раз и создан для того, чтобы вы могли быстро понять, сколько реально придется переплатить по выбранному кредиту.

Кредитный калькулятор со страховкой позволяет онлайн рассчитать любой кредит, у которого эта самая страховка есть. Все, что вам нужно сделать, чтобы рассчитать кредит со страховкой – ввести его данные в поля. Обратите внимание, что в поле процентов нужно вводить не чистую процентную ставку кредита, а ПСК, то есть полную стоимость кредита. ПСК на Сравни для каждого кредита указана отдельно, в карточке этого кредита. Если вы укажете голый процент, а не ПСК, то расчет кредита со страховкой онлайн на калькуляторе будет неверным.

Все, как только вы укажете нужные параметры, калькулятор кредита со страховкой выдаст вам реальную переплату и график платежей. Кроме того, вы можете сами ввести в кредитный калькулятор примерные данные кредита, которые вас интересуют. После чего калькулятор онлайн подберет все возможные варианты из существующих и выдаст их списком.

Ответить – сложно, потому что по каждому кредиту сначала нужно рассчитать ежемесячный платеж и риски, после чего уже делать вывод о том, какой из них выгоднее. Если страховка кредитным договором не предусмотрена, то вы будете меньше переплачивать. С другой стороны, страховка открывает для вас некоторые опции: например, если у вас – высокая кредитная нагрузка, то оформление страховки может помочь получить кредит, по которому вам бы в противном случае отказали.

У некоторых банков отказ от страховки приводит к повышению процентных ставок, хотя при этом грамотные банки все же пробуют подобрать такие цены страховки, чтобы она не слишком сильно сказывалась на ежемесячных выплатах.

Наконец, страховка – это не просто какой-то непонятный сбор, это – страховка. Если с вами что-то случится, и это что-то будет подходить под условия страховки, то страховая компания выплатит за вас весь остаток долга. Поэтому ответ на вопрос из заголовка будет таким: «Вы хотите максимально сэкономить? Стоит выбирать кредиты без страховки. Вы хотите максимально обезопасить себя? Стоит выбирать кредит со страховкой».

По правилам Центробанка ни один банк не имеет права навязывать клиентам страховку. Здесь есть свои лазейки, например – банк будет отказывать в кредите людям, которые отказались от страховки, но в причинах отказа будет указывать что-то расплывчатое. И все же чаще банки используют более прозрачную схему –если вы отказываетесь от страховки, то ваша процентная ставка существенно повышается. При этом повышение процентной ставки будет более существенным, чем плата по страховке, то есть фактически вы не можете отказаться от страховки, потому что это крайне невыгодно.

Преимущество состоит в том, что вы можете воспользоваться калькулятором и узнать свой реальный размер ежемесячного платежа – а не тот, который бы вы узнали, если бы учитывали только ставку по кредиту. Современные калькуляторы позволяют не только рассчитывать ставку, но и подбирать похожие кредиты, поэтому, воспользовавшись кредитным калькулятором, вы даже сможете найти более выгодное предложение.

Из минусов же – тот факт, что разные банки выдвигают разные требования к заемщикам/страховкам и используют разные лазейки для того, чтобы навязать страховку клиентам. Так что кредитный калькулятор, возможно, не учтет какой-либо нюанс. Но шансы на это не так и велики, к тому же, если какой-то нюанс останется неучтенным, он не сильно повлияет на стоимость кредита – основные (и самые дорогостоящие) факторы учтены всегда.