Открыть расчетный счет без посещения банка

Во многих банках сейчас есть возможность перевести деньги по номеру телефона, который привязан к банковской карте конкретного человека. Проверяете имя, отчество (у фамилии обычно пишут первую букву) и делаете перевод. Я бы не стала никому посылать свои данные, даже если вы считаете, что у вас «нет вирусов», «вы регулярно на вирусы проверяете свой телефон» и т.п.

Загородная недвижимость имеет меньшую ликвидность, чем ее городские аналоги. Поэтому банки не охотно оформляют ипотеку на приобретение или строительство дома за городом. Могут быть выставлены дополнительные условия для рассмотрения заявки, например, наличие коммуникаций, транспортная доступность, удаленность не далее 50 км. от места нахождения представительства банка. Земельный участок должен быть не менее установленной площади. К заемщику требования также строже: необходима хорошая кредитная история и высокая платежеспособность. Сделки чаще одобряются состоятельным заемщикам, у которых уже есть какая-то жилая недвижимость в собственности.

Если вам отказали в одобрении ипотеки на приобретение загородной недвижимости в одном банке, обращайтесь к другому кредитору. После получения предварительного одобрения приступайте к выбору объекта недвижимости.

КАСКО на полгода с продлением еще на полгода будет дороже, чем при оформлении сразу на год. Но страховка с укороченным сроком сможет сэкономить деньги водителя в отдельных случаях.

1. Например, при оформлении кредита под залог автомобиля в банке часто требуется наличие полиса КАСКО.
2. Если вам осталось платить 6 месяцев, и вы не хотите переплачивать: оформите полис на срок до окончания срока действия кредитного договора.
3. В случае, когда вы пользуетесь автомобилем не круглый год, а только несколько месяцев, КАСКО на полгода поможет вам сэкономить деньги.
4. Намерение продать автомобиль через полгода. Зачем платить больше, если можно сэкономить?

Выбирая карту для путешествий, обращайте внимание не только на стоимость обслуживания и наличие бонусов и дополнительных опций. Для поездок за границу важны условия конвертации денежных средств. Если ваш основной счет в рублях, то рассчитываясь в евро, вы заплатите за перевод денег из одной валюты в другую. При оплате картой платежной системы Visa, конвертация будет двойной, т.к. ее расчётная валюта доллар, т.е. система сначала переведет рубли в доллары, затем в евро. Для карт MasterCard основной валютой может быть доллар и евро, но чаще евро. Дополнительно узнайте, какая комиссия будет списываться вашим банком за проведение операции.

Чтобы сэкономить на КАСКО, ограничьте количество людей, которые могут управлять автомобилем.

Для не кредитных авто, добавьте франшизу до 15 000, которая обычно позволяет снизить стоимость полиса, более чем на размер франшизы. Также имеются програмы страхования с франшизой со второго страхового случая.

Из дополнительных опций, рекомендуется включать в полис риск GAP (позволяет получить полную страховую сумму без учета амортизационного износа в случае гибели или хищении автомобиля) и аварийного комисара.

Одной из ключевых причин стремительного роста популярности услуг микрофинансирования стала доступность. Она выражается не только в работе МФО даже с проблемными заемщиками, но и активном использовании онлайн-сервисов выдачи займов, работающих в круглосуточном режиме.

Такой подход к ведению бизнеса предоставляет клиентам возможность обратиться за получением займа в любое удобное для них время дня и ночи. Что особенно актуально в том случае, если деньги требуются очень срочно, например, на покупку лекарств или ремонт попавшей в ДТП машины.

Существенным плюсом круглосуточных сервисов онлайн-займов становится высокая степень автоматизации работы. Рассмотрение заявки и перечисление денежных средств часто проходит практически без участия человека, что ускоряет предоставление услуги и минимизирует вмешательство человеческого фактора.

При поездки в Финляндию стоит учитывать, что медицина там достаточно дорогая. Для получения шенгенской визы страхового покрытия в 30 000 евро хватает, но если случится что-то более серьезное, страховка может и не покрыть всех расходов. Поэтому при поездке в Финляндию рекомендуется брать страховой полис с покрытием от 50 000 до 100 000 евро – он обходится дороже, но вы будете уверены в том, что вам не нужно будет вкладывать часть собственных средств на лечение.

Если у вас большой водительский стаж, вы уверены в своем профессионализме и считаете, что вероятность попадания в ДТП минимальна, вам выгоднее оформить КАСКО только от угона. Однако, обратите внимание, что выплаты не производятся, если:

1. вы оставили ключи в замке зажигания,
2. в салоне остались документы на авто,
3. машина была отдана в аренду или прокат.

Также существуют нюансы, касающиеся оформления постановления о хищении автомобиля. Часто в нем сотрудниками полиции в качестве причины указываются противоправные действия третьих лиц в соответствии со ст. 158 УК РФ «Кража». При таком стечении обстоятельств, страховщик вам вправе отказать, если иное не прописано в договоре КАСКО. В основном страховыми общества при составлении условий страхования КАСКО используется ст. 166 УК РФ «Угон» . Так что перед подписанием документов, убедитесь, чтобы в договоре КАСКО упоминались обе статьи, так будет проще оформить убыток.

Просто напоминаем, что страхование на случай смерти/инвалидности первой и второй степени могут и не выдать, если вы получили инвалидность под алкогольным/наркотическим опьянением или нанесли тяжёлые/несовместимые с жизнью травмы себе самостоятельно. В спорных случаях страховая может заказать криминальную/медицинскую экспертизу, чтобы удостовериться в том, что правила полиса не нарушены.

Виртуальная дебетовая карта поможет повысить уровень защиты ваших денежных средств при покупках через интернет. Вам не придется вводить данные своей зарплатной карты в маленьких магазинах или на популярных сервисах. Вы сможете пополнить свой виртуальный счет только на необходимую сумму и спокойно совершать оплату. Дополнительным удобством является возможность привязать виртуальную карту к Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и расплачиваться ей в стационарных торговых точках, снимать наличные в банкоматах, оснащенных технологией NFC.

Одним из популярных и достаточно эффективных способов продвижения услуг сервисов выдачи займов стали различные виды подписок – как платных, так и бесплатных. Но далеко не всегда их получение удобно для потенциального заемщика, тем более – если за него приходится дополнительно платить. Поэтому следует выбирать для сотрудничества исключительно такие сайты, которые не предусматривают предоставление сопутствующих услуг, нежелательных для потенциального заемщика.

Такие интернет-ресурсы также широко представлены на сегодняшнем рынке микрофинансирования. Это и официальные сайты МФО, и сервисы-агрегаторы. В обоих случаях заемщик сам определяет перечень услуг, которые будет и хочет получать. Если он не включает платные или бесплатные подписки, тогда они попросту не предоставляются.

Самым популярным видом микрофинансовых услуг, несомненно, выступают займы на карту. Но для получения микрокредита иметь банковскую карту вовсе не обязательно. Широкое распространение имеют и альтернативные способы выдачи. Например, на электронный кошелек клиента, прежде всего двух популярных в России платежных сервисов – Юmoney и QIWI. Не стоит забывать о возможности перечисления средств на баланс мобильного телефона. Еще один вариант кредитования, по-прежнему остающийся и популярным, и востребованным – выдача наличных денежных средств. Она производится или в офисе микрофинансовой организации, или посредством систем быстрых переводов, например, «Золотая Корона» или CONTACT.

Для получения доступа к перечисленным возможностям достаточно серьезно подойти к выбору микрофинансовой организации для последующего сотрудничества. Такой подход к решению проблемы делает получение займа более удобным и комфортным для клиента, так как учитывает его персональные запросы и имеющиеся под рукой финансовые инструменты.

Кредит на длительный срок предполагает большую переплату процентов, чем на короткий. Но при этом ежемесячные платежи будут ниже, и у вас на руках каждый месяц будет оставаться больше свободных денег. Убедиться в этом очень просто с помощью несложных математических подсчетов. Но в долгосрочном кредите есть еще и скрытая выгода, связанная с инфляцией.

Деньги каждый год становятся дешевле. Допустим, сегодня вашего ежемесячного платежа хватит на покупку нового телефона. А через год он уже будет стоить дороже, при этом размер платежа останется тем же. Формально получается, что платить по кредиту вы будете меньше, несмотря на то, что сумма платежа не изменилась. Особенно это актуально и очевидно при ипотеке.

В дополнение к любому кредиту предлагается страховка. Есть только один обязательный вид страхования – это страхование объекта недвижимости при ипотечном кредитовании. Все остальные страховки при выдаче кредитов – дело сугубо добровольное, и заемщик имеет полное право от них отказаться.

Если он не сделал этого при оформлении кредита, отказаться можно в течение двух следующих недель, обратившись с соответствующим заявлением в банк или страховую компанию. Если офис страховой компании находится в другом городе и она требует, чтобы заявление на расторжение договора было отправлено почтой, отправляйте заказное письмо с уведомлением и сохраняйте трек-номер. Дата отправки будет считаться днем написания заявления на расторжение договора страхования. При принятии решения учитывайте, что банк имеет право повысить ставку по кредиту при отказе от страховки.

Оформить страховой договор можно во многих страховых компаниях. Стоимость полиса может быть разной в зависимости от его наполнения. Важно не переплатить, но понимать, что базовый полис по минимальной стоимости не защитит вас полностью.

В путешествии можно получить травму, занимаясь активными видами спорта; можно получить солнечные ожоги; могут обостриться хронические заболевания; проявиться аллергические реакции; есть риск заболеть Covid-19. Нужно, чтобы ваш медицинский полис включал максимальное количество рисков, вероятность наступления которых высока именно для вас.

Обязательно ознакомьтесь с исключениями из страховых событий, по которым не производятся выплаты.

Если вы стеснены в доходах – пользуйтесь социальными программами. Банки предоставляют самые разные ипотеки: для молодых семей, для семей с детьми, для военных, для учителей, для бюджетников и так далее. Иногда можно получить низкую ставку, иногда – субсидию на первоначальный взнос (до 40%), по некоторым ипотекам выдают отсрочку платежа на год-два. Ваша задача – найти, под какую категорию вы попадаете.

При рассмотрении заявки на кредит каждому заемщику рассчитывается кредитный рейтинг. Это цифровой показатель, оценивающий кредитоспособность клиента и возможность предоставления ему нового кредита. Главные факторы, на основании которых рассчитывается рейтинг – кредитная история и платежеспособность. При этом факты выхода кредита на просрочку сроком на 1–5 дней не ухудшают качество кредитной истории заемщика. А высокий уровень долговой нагрузки, снизит рейтинговый балл. Например, если клиент уже погашает кредиты ежемесячно в сумме более 60% от своего дохода. Кредитный рейтинг зависит и от качества кредитного портфеля. Если у вас есть кредит с обеспечением (ипотека, автокредит), это добавит баллы. Большое количество необеспеченных кредитов, снизит. Когда кредитная история заемщика часто запрашивается кредиторами, значит он постоянно подает заявки в разные банки. Это может вызвать подозрение у банка, и он снизит итоговый балл.

Получить крупную сумму в кредит без залога можно только в том случае, если у заемщика очень высокая и абсолютно «белая» зарплата, которую он может подтвердить официально. Если такой возможности нет, единственным способом для получения большой суммы становится залог недвижимости – квартиры или дома.

Процедура включает обязательную оценку объекта залога. Именно на ее результаты будет ориентироваться банк, принимая решение об одобрении заявки. Оценку банку проводит самостоятельно, но при желании заемщик может обратиться к независимому оценщику. Это актуально в том случае, если он не согласен со стоимостью квартиры, которая была озвучена после ее оценки банком.

Если вы приняли решение оформить кредит на крупную сумму под залог недвижимости, будьте готовы к тому, что придется обращаться к независимым оценщикам, не связанным с банком. Это даст возможность получить объективное представление о стоимости объекта и сумме, на которую вы можете рассчитывать.

Выбирая оценочную компанию, обращайте внимание на то, чтобы она работала официально и в строгом соответствии с требованиями закона, в противном случае банк откажется принять во внимание результаты такой экспертизы. У оценщика, согласно законодательству, обязательно должно быть высшее образование, он должен состоять в саморегулируемой организации и иметь полис страхования ответственности, который убережет от непоправимых ошибок при оценке недвижимости.

Если вы являетесь созаемщиком (например, по ипотеке, оформленной на супруга), в Бюро кредитных историй этот долг числится и за вами тоже. Не имеет значения, что числитесь вы лишь формально, а на самом деле не принимаете участие в выплате по кредитам. Для банка этот долг все равно будет считаться вашим. Если вы не планируете оформлять кредиты на себя, ничего страшного в таком долге нет. Однако при подаче заявки банк может отказать по причине высокой кредитной нагрузки.

Выход в такой ситуации только один – быстрее закрывать долг, по которому вы числитесь созаемщиком. Кроме того, если у вас, помимо этого кредита, есть и личные долговые обязательства, нужно закрыть и их, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и получить одобрение по новой заявке.

Свою кредитную историю нужно периодически «чистить» и проверять на предмет ошибок. Их могут допустить банки или МФО, в которых вы ранее оформляли кредиты и займы. Например, иногда случается, что компания не отправила вовремя сведения о закрытии обязательств по договору, поэтому они увеличивают кредитную нагрузку.

Чтобы исправить ошибку, необходимо написать заявление в БКИ и отправить его по почте. Обращаться с требованием устранить ошибку в банк чревато тем, что он будет рассматривать заявление очень долго. БКИ же действует намного быстрее, поэтому пишите непосредственно туда, приложив доказательства наличия ошибки (например, справки о полном погашении долга или квитанции, подтверждающие платежи банку).

После выплаты всей суммы долга вместе с процентами обязательно требуйте, чтобы банк предоставил справку о погашении кредита. Дело в том, что даже если вы не внесете 1 копейку, кредит будет считаться незакрытым, а эта копейка в результате начисленных штрафов и пеней может увеличиться до сотен рублей.

Чтобы избежать такой ситуации, убедитесь, что кредит закрыт полностью, и потребуйте, чтобы банк подтвердил это соответствующей справкой. Получить ее в бумажном варианте можно в офисе – в этом случае придется подождать какое-то время, пока документ будет готовиться банком. Другой вариант – получить скан-версию справки на почту или в личный кабинет на сайте кредитора. Способ получения документа определяется внутренними правилами банка, но он обязан выдать его по требованию заемщика.

Большинство банков сегодня предлагают своим клиентам современные онлайн-сервисы, в том числе при подаче заявки на получение кредита. Нужно всего лишь заполнить нужную форму на сайте банка, нажать кнопку «Отправить» и дождаться решения. Однако не утратил актуальности и привычный способ подачи заявки – в офисе, с помощью сотрудника банка.

Точного ответа, как лучше подавать заявку, онлайн или лично в офисе, нет. Однако эксперты считают, что выше шансы на одобрение при подаче онлайн. А вот условия, которые может предложить банк, выгоднее, если подавать заявку очно. Связано это с тем, что оператор видит потенциального заемщика и может визуально дать оценку его внешнему виду и потенциальной благонадежности.

Неофициальная работа у многих заемщиков – сегодняшняя реальность, с которой банкам приходится считаться. Правда, в последнее время государство прикладывает массу усилий, чтобы вывести часть работников из тени, предложив, например, режим самозанятости. Однако в целом заемщики, которые имеют неплохой доход, но не могут его подтвердить официальной справкой 2-НДФЛ – по-прежнему не редкость.

Это не означает, что они не смогут получить кредит. Для банка главное – не сумма налоговых отчислений, а наличие постоянного дохода, поэтому могут быть предложены другие варианты его подтверждения. Среди альтернатив официальной справке, например, - справка по форме банка, подписанная работодателем, договоры с заказчиками, которые подтверждают наличие гонораров. Подтверждением могут стать и выписки со счетов в других банках, и договора об аренде недвижимости. Обязательно уточните в банке все возможные способы подтверждения своего дохода.

При досрочном погашении кредита возникает вопрос перерасчета страховки. Клиент оплатил по договору страхования за полный срок пользования займом, а в итоге закрыл его раньше – например, на год. Можно ли в этом случае получить возврат неиспользованной страховки за этот период? Можно, причем с 1 сентября 2020 года, когда был принят соответствующий закон, эта процедура стала довольно простой.

Раньше возвращать деньги нередко приходилось через суд. Сейчас для этого достаточно обратиться с заявлением в страховую компанию или в банк, если страховка оформлялась через него. По закону, деньги должны вернуть не позднее, чем через 7 рабочих дней. Однако имейте в виду, что эти условия актуальны лишь в том случае, если кредит был оформлен после принятия закона, то есть позднее 1 сентября 2020 года.

До сих пор существует мнение, что клиент кредитора, будь то банк или МФО, фактически бесправен, и в случае спорной ситуации ему придется соглашаться и платить, чтобы избежать встречи с коллекторами. Однако это заблуждение: законодательство за последние годы изменилось, и сегодня заемщик неплохо защищен. Если вы считаете, что финансовая организация нарушает ваши права, а решить вопрос непосредственно с ней не удается, можно обратиться с жалобами в следующие организации:

• Центробанк;
• Роспотребнадзор;
• Финансовый уполномоченный.

Подать жалобы во все структуры можно онлайн, на официальных сайтах этих организаций. Правда, придется самостоятельно собрать доказательства своей правоты в виде справок, квитанций, выписок со счетов и прочих документов.

Если вы хотите полностью погасить кредит досрочно, прежде чем внести деньги, уточните сумму остатка долга, вплоть до копеек. Сделать это можно несколькими способами:

• Через обращение в банк по горячей линии. Потребуется идентифицировать личность, ответив на вопросы оператора (например, он может попросить назвать паспортные данные и дату рождения).
• Через интернет-банк. В одних личных кабинетах «Досрочное погашение» - это отдельный пункт меню. В других есть график платежей с указанием суммы остатка долга.

Точная сумма нужна для того, чтобы банк мог полностью закрыть кредит. Если не хватит даже нескольких копеек, кредит останется открытым, а внесенные средства будут просто списываться с его счета по графику платежей.

Выбирая банк для оформления кредита с самыми выгодными условиями, обратите внимание, что на их сайтах всегда указана минимальная процентная ставка (об этом свидетельствует предлог «от» перед соответствующим числом). Дело в том, что банк учитывает множество условий, формируя предложение по конкретной заявке, и далеко не всегда заемщику предлагается именно минимальная сумма.

Алгоритмы расчета у каждой организации свои, однако существуют некоторые общие принципы. Так, чем более «качественным» будет заемщик, тем более выгодные условия ему предложит банк. Клиенты с высокой белой зарплатой, идеальной кредитной историей, посильной нагрузкой могут рассчитывать на лучшие условия по любым кредитным продуктам банка.

Просрочки по платежам не всегда случаются по вине клиентов. Иногда их причиной становятся технические сбои или ошибки в работе программного обеспечения банков, которые приводят к обработке платежей с опозданием. Деньги в этом случае вернутся на счет заемщика, а банк зафиксирует просрочку, несмотря на то, что произошла она не по вине клиента.

Чтобы не оказаться в такой ситуации, старайтесь вносить средства на счет не точно в срок оплаты по договору, а хотя бы на день раньше. После этого проверьте состояние счета и убедитесь, что нужная сумма поступила на него. Если этого не произошло, обращайтесь в службу поддержки банка. При досрочном внесении платежа у вас будет время, чтобы решить возникшую проблему до возникновения просроченной задолженности.

Одна из услуг банков, которая позволяет облегчить долговое бремя, реструктуризация задолженности. Она предполагает частичное изменение условий действующего кредитного договора – в отличие от рефинансирования, под которым понимается заключение нового. Реструктуризация предполагает, например, увеличение срока кредитования при той же общей сумме долга. В этом случае размер ежемесячного платежа будет ниже, как и долговая нагрузка на заемщика.
Без достаточных оснований ни один банк не предложит клиенту реструктуризацию. Если вы понимаете, что выполнять свои долговые обязательства в полном объеме не в состоянии, не бойтесь обращаться в банк с соответствующими заявлениями. Факт ухудшения финансового положения необходимо подтвердить – например, копией записи в трудовой книжке об увольнении или медицинским заключением о болезни.

Банки – не враги своим клиентам и не находятся по другую сторону баррикад, даже если со стороны это выглядит иначе. Они заинтересованы не в том, чтобы максимально накрутить штрафы и довести дело до суда, а в том, чтобы вернуть свои деньги. Поэтому в случае возникновения у заемщика финансовых затруднений банки обычно стараются идти навстречу и искать оптимальные решения.

Главное – не скрываться от кредиторов, меняя номера телефона и не отвечая на звонки. Лучший выход – самому позвонить в банк или прийти в его офис, описать сложившуюся ситуацию. Это даст понять, что вы не уклоняетесь от выполнения своих долговых обязательств, и готовы выплачивать кредит, но на более лояльных условиях.

Один из видов реструктуризации кредита при отсутствии у заемщика возможности продолжать выплачивать его в полном объеме – кредитные каникулы. Этим термином называют заморозку выплат и начисления процентов на определенный срок, обычно не превышающий нескольких месяцев. Это время дается заемщику на то, чтобы решить свои финансовые проблемы и вернуться к выполнению обязательств.

Для кредитных каникул должны быть серьезные основания. Это может быть, например, стихийное бедствие в регионе, где проживает заемщик, массовый карантин или техногенная катастрофа. Намного реже каникулы могут быть предоставлены при потере работы, но такой вариант тоже возможен. Обратитесь в банк с соответствующим заявлением, чтобы он смог принять решение, устраивающее обе стороны.

Банки, как и МФО, заинтересованы в привлечении и удержании лояльных и платежеспособных клиентов. Если у вас хорошая история взаимоотношений с компанией, отсутствуют просрочки, выплаты по ранее взятым кредитам совершались вовремя, изучите предложения для постоянных клиентов.
Обычно предлагаются более выгодные условия кредитования. Это могут быть, например, повышенные лимиты – максимальные суммы кредита, которые банк готов одобрить для постоянного клиента. Кроме того, могут предлагаться сниженные процентные ставки, кэшбэк и другие условия, которые могут заинтересовать, если вы собираетесь оформить повторный кредит.

Оформляя кредит, каждый добросовестный заемщик рассчитывает вносить платежи вовремя, не допуская появления просроченной задолженности. Однако жизнь непредсказуема, поэтому лучше заранее изучить условия кредитного договора в части штрафов и пеней, начисляемых при просрочке.
Например, в одних банках они начисляются уже с первого дня возникновения просроченной задолженности, в других – только через 3-5 дней. В подавляющем большинстве МФО начисление штрафов начинается с первого дня, однако их размер, рассчитываемый в процентах от суммы долга, разный. Знание таких особенностей договора позволит лучше подготовиться к возникновению непредвиденных ситуаций.

Перед тем как оформить кредит на 50 тыс. руб., сроком на год, рассчитайте предварительную сумму ежемесячных платежей и прибавьте ее к другим выплатам по имеющимся у вас кредитам. Если полученная сумма составляет более 50–60% чистых доходов в месяц (за минусом налогов, расходов на ЖКУ, других обязательных платежей), нагрузка на ваш финансовый бюджет будет высокой. Кредитор может отказать в выдаче из-за низкой платежеспособности. Лучше увеличить срок кредитования, чтобы снизить взносы. При сроке 2 года, ваш ежемесячный платеж уменьшится в среднем вдвое. Ваш показатель долговой нагрузки снизится, а вероятность одобрения новой выдачи увеличится. Будет легче оплачивать долги. Если появятся свободные деньги, вы всегда сможете погасить кредит досрочно. Штрафы и комиссии за досрочное погашение банки не взыскивают.

Если вы работаете неофициально, вы сможете оформить кредит на 50000 руб., но вам потребуется убедить банк в своей благонадежности. Обратите особое внимание качеству заполнения анкеты-заявки. Укажите, что вы имеете в собственности. Подтвердить вашу платежеспособность сможет наличие хорошего автомобиля, собственное жилье, заграничный паспорт с отметками пересечения границ. Если есть возможность, сделайте выписку по счету в банке, на который вы получаете зарплату, при наличии дополнительного источника дохода, подтвердите его документально. Обязательно укажите в анкете все данные по работодателю, его полное наименование, адрес, телефон, ИНН. Указывайте тот номер рабочего телефона, по которому вас знают и могут подтвердить, что вы действительно у них работаете.

Чтобы увеличить вероятность одобрения, предоставьте дополнительный документ, например, ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, ОМС. Не отказывайтесь от заключения договора страхования. Это не только сможет помочь получить кредит на выгодных условиях, но и позволит подстраховаться на случай болезни.

Фактическая процентная ставка по кредитному договору может быть выше той, что вы увидите на сайте банка, в два и больше раза. Обычно кредиторы рекламируют минимальный процент. Но он действует только для зарплатных клиентов, которые подключились к программе финансовой защиты. Для новых заемщиков базовая ставка увеличивается на 1–5 пунктов, также процент увеличивается при отказе от страховки дополнительно на 0.5-1 пункт. На ставку влияет кредитная история заемщика, его платежеспособность. Получается, вместо привлекательной ставки 5,9% годовых, заемщику предлагают кредит под 10 и более процентов. Чем больше сумма кредита, тем ниже процент. Кредиты на сумму 50000 рублей выдаются под максимальную ставку в рамках программы.

Если вы решили оформить кредит, обращайтесь в банк, где получаете зарплату или пенсию. Своим клиентам банки предлагают хорошие условия выдачи. Кредит на 600000 руб. может быть оформлен без справок о доходах, под минимальную процентную ставку. В других случаях, выбирая кредитора, кроме условий выдачи оценивайте, какие факторы оказывают влияние на величину процентной ставки, нужен ли залог, можно ли подать заявку онлайн, сколько по времени она будет рассматриваться. Важно заранее узнать, каким образом можно оформить отсрочку выплаты, какие дополнительные комиссии предусмотрены программой кредитования, насколько вам будет удобно вносить ежемесячные платежи. Сравните предложения 3–4 кредиторов, чтобы выбрать лучшее предложение.

Кредиты на большие суммы погашаются по графику аннуитетными или дифференцированными платежами. В первом случае заемщик погашает долг ежемесячно в одной и той же сумме. Первоначально основную массу в платеже составляют проценты, доля тела кредита небольшая. Во втором – равными долями погашается задолженность по кредиту и к ней прибавляются проценты, соответственно первые платежи будут максимальными, затем постепенно они будут снижаться, т. к. проценты начисляются на остаток кредита. Для банков выгоднее аннуитет, т. к. сначала задолженность гасится небольшими суммами, и кредитор сможет больше заработать на сделке. Поэтому такую схему предлагают чаще. Для заемщика выгоднее дифференцированный платеж, т. к. общая переплата по договору будет меньше.

Если у вас возникли временные трудности с выплатой кредита, воспользуйтесь кредитными каникулами. Такую услугу предлагают многие кредиторы. Она предполагает, что заемщик освобождается от всех или части выплат на определенный срок, обычно от 1 до 6 месяцев. В этот период он может вообще ничего не гасить, уплачивать только проценты или только тело кредита. Если пропускается весь платеж, срок погашения кредита просто отодвигается. При частичных платежах, недоплаченные суммы распределяются на несколько месяцев и добавляются к ежемесячной сумме взноса после льготного периода. Заемщик сможет восстановить денежные поступления и снова войти в график погашения.

Для получения льготы необходимо документально подтвердить снижение доходов. Банки могут устанавливать, в каких случаях они готовы предоставить кредитные каникулы, например, потеря работы, призыв на военную службу, декретный отпуск.

При заполнении анкеты-заявки на 700000 рублей, вы должны будете ввести информацию о цели кредита. Отдельные банки допускают указание – потребительские нужды, в других требуют написать конкретное направление расходования средств. Фактически проверку, куда потрачены кредитные средства, не производят, но обращают внимание. Больше вероятности одобрения заявки, если вы берете кредит на отдых за границей, на капитальный ремонт дома или квартиры, покупку автомобиля или загородной недвижимости, приобретение дорогостоящей бытовой техники. Не нужно писать в заявке, что вы получаете кредит на собственное лечение, на погашение другого кредита или на открытие собственного дела. У кредитора могут возникнуть дополнительные вопросы и вероятность одобрения снизится.

Просто напоминаем, что страхование на случай смерти/инвалидности первой и второй степени могут и не выдать, если вы получили инвалидность под алкогольным/наркотическим опьянением или нанесли тяжёлые/несовместимые с жизнью травмы себе самостоятельно. В спорных случаях страховая может заказать криминальную/медицинскую экспертизу, чтобы удостовериться в том, что правила полиса не нарушены.

Начиная с июня 2021 года банки больше не будут автоматически проставлять в кредитных договорах галочки, обозначающие согласие клиента на подключение дополнительных услуг или предоставления информации. Соответствующие поправки в закон о «Потребительском кредите» утверждены Госдумой РФ. Теперь заявитель должен будет самостоятельно подтверждать свое согласие на дополнительные сервисы собственноручной подписью. Необходимость в этом вызвана тем, что Роспотребнадзор поступает множество жалоб от заемщиков на кредиторов, которые подключают к кредитному договору страхование заемщика по завышенной стоимости, дополнительные платные услуги по умолчанию. Внимательно прочитывает договор перед подписанием только один клиент из пяти. В результате должники кроме процентов несут дополнительные расходы. Теперь нужно будет подтверждать свое согласие и поэтому внимание клиента будет обращено на то, с чем он соглашается.

Банки активно подключают дистанционные сервисы обслуживания клиентов, в т. ч. и по оказанию услуг кредитования. Подача заявки, отправка документов на рассмотрение, получение предварительного решения, все сегодня можно сделать онлайн. Посетить банк требуется только один раз, принести оригиналы документов, подписать договоры и получить деньги. Сейчас растет спрос на услуги доставки кредита по месту нахождения заемщика домой или на работу курьерской службой банка. Услуга доступна пока в крупных городах (Москве, Санкт-Петербурге, Волгограде, Новосибирске и т. д.), комиссия за доставку не взимается. К заемщику приезжает курьер в защитной маске и перчатках. С собой, кроме денег или карты, он привозит все необходимые документы для подписи. Он проверяет личность клиента, оригиналы паспорта и других документов, контролирует подписание договоров и осуществляет выдачу кредита.

Ипотека с дифференцированными платежами становится ещё более выгодной, если вы добавляете к ней досрочные погашения, потому что проценты в каждый новый месяц зависят от тела долга.
Например, у вас есть ипотека на 2 000 000 рублей на 10 лет с фиксированным процентом в 12% годовых. Переплата при аннуитетных платежах: 1 444 053 рубля. Переплата при аннуитетных платежах, если ежемесячно вы дополнительно вносите 5 000 рублей (с уменьшением срока): 1 125 135 рублей. Экономия – 15.96% от суммы кредита.

Если вы выбрали дифференцированный платеж, ваша переплата будет составлять 1 210 230 рублей. Если вы добавите 5 000 рублей досрочного погашения каждый месяц с уменьшением срока ипотеки, ваша переплата составит 981 778 рублей. Экономия – 11.42% от тела кредита. Таким образом, с помощью дифференцированного платежа вы экономите столько же, сколько при аннуитетном платеже с досрочным погашением, если же вы добавляете досрочное погашение в дифференцированную схему, то сможете дополнительно сэкономить 10+%.

Какой-то специальной программы для беременных нет, и хуже того – пока ребенка нет, семья не попадает под субсидируемые ипотеки для семей с детьми. Но выход из ситуации есть. Для начала вам нужно взять обычную ипотеку – если вы ещё не ушли в декрет, это не должно стать проблемой. После того, как ребенок родился, вам нужно подать документы на рефинансирование ипотеки, в качестве программы рефинансирования нужно выбирать ту, которую выдают семьям с детьми. Так вы сможете получить низкую ставку по ипотеке. Ещё один интересный момент – после рождения ребенка вам выдадут маткапитал, и его сразу же можно будет использовать для частичного досрочного погашения новой ипотеки – вы дополнительно сэкономите на процентах.

Совсем бесплатную ипотеку могут получить только военные – пока они продолжают служить, государство выплачивает ипотеку за них (хотя и тут есть свои подводные камни). Куда более распространены субсидируемые ипотеки для бюджетников – когда часть ипотеки платит государство, а с остальным вы разбираетесь сами. Самое полезное, что вы можете получить от субсидируемой ипотеки – это первоначальный взнос, потому что для бюджетников (которые, будем честны, большими зарплатами не отличаются) именно первоначальный взнос становится самой большой проблемой. У ипотеки для бюджетников, кстати, есть одно скрытое преимущество: поскольку их работодателем является государство, банк более охотно выдает ипотеку, потому что риски потери работы у бюджетников существенно ниже.

Увы, сотрудники полиции не имеют права на военную ипотеку – ее дают только тем, кто работает в армии по контракту. Но у этого есть и свои плюсы – вы можете взять ипотеку и уйти из полиции, военнослужащие, подписавшиеся на военную ипотеку, так сделать не могут – их ждут штрафы. Кроме того, для работников полиции есть ещё один приятный бонус – их шансы на получение ипотеки гораздо выше, чем у «рядовых» граждан, потому что их нанимателем является государство (что заверяет банк в стабильности зарплаты).

Если вы выбираете между первичным и вторичным рынком недвижимости, мы все же рекомендуем присматриваться к первичному рынку. Во-первых, на «первичке» можно найти намного более выгодную ипотеку, потому что банки предлагают более выгодные условия клиентам, взявшим недвижимость у партнёров. Во-вторых, сбор документов и оформление ипотеки пройдет намного быстрее и безболезненнее – некоторые выписки просто не нужны, некоторые документы предоставит сам застройщик. Наконец, вам не нужно будет оформлять страхование титула, а страхование недвижимости будет более дешёвым ввиду возраста дома – вы вполне можете сэкономить на страховании 0.8-1% от суммы ипотеки.

Лучший день для того, чтобы взять государственную ипотеку – вчера, максимум – сегодня. Дело в том, что государственные программы постоянно находятся в движении: что-то продлевают, что-то вводят, что-то прекращают финансировать. Во время пандемии, например, для поддержки сектора недвижимости ввели льготную ипотеку на новостройки, сейчас её продлили, но изменили условия. Поэтому если вам приглянулась какая-то государственная ипотека – оформляйте, пока не отменили.

Материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса или направить на погашение ранее полученной ипотеки. Заемщик не обязан ждать, пока ребёнку исполнится 3 года. В соответствии с положениями ФЗ о господдержке семей с детьми, материнский капитал можно использовать для оформления или погашения ипотеки сразу после получения права на льготы.

Чтобы государство предоставило средства, обратитесь в пенсионный фонд. Для погашения ипотеки потребуется справка из банка о получении кредита. Когда материнский капитал хотят использовать в качестве первоначального взноса, нужно указать этот факт в заявке на ипотеку и предоставить документ, подтверждающий наличие средств. Его можно запросить через Госуслуги.

После погашения ипотеки заемщик обязан выделить доли в квартире всем членам семьи. Раньше клиент был обязан оформить нотариальное обязательство. Теперь потребность в подготовке документа отменили, но необходимость выделения доли сохранилась.

Инвалидность не является поводом для отказа в предоставлении кредитной карты. Главное, чтобы гражданин не был признан недееспособным и имел право самостоятельно совершать сделки.

Принимая решение по заявке на кредитную карту, банк анализирует платежеспособность заемщика. Если инвалид получает пенсию и дополнительно работает, вероятность повышается. Когда трудоустройство невозможно, шансы на получение кредитной карты меньше.

Заемщик не обязан уведомлять банк об инвалидности. Документы о состоянии здоровья обычно не запрашивают. Важно лишь подтвердить доход. Для этого потребуется справка по форме банка или 2-НДФЛ, если человек работает, а также документ из пенсионного фонда о получении пенсии. Если человек не работает, доступный кредитный лимит может быть снижен.

Особенности погашения долга по карте отличаются от расчета по стандартному кредиту. Разница состоит в размере. Если по кредиту сумма определена заранее, то в случае с картой всё зависит от того, сколько вы потратили. Обязательный платёж составляет порядка 5-10% от суммы долга + начисленные проценты. Они могут отсутствовать если удалось выполнить расчет в течение грейс-периода. Обязательный платёж вносят ежемесячно. Если пропустить его, возникнет задолженность. В результате банк начнет начислять пени и штрафы. Можно заранее рассчитать примерный размер обязательного платежа. Для этого используют кредитный калькулятор. Он позволяет определить сумму в зависимости от долга и процентной ставки. Система самостоятельно выполняет все финансовые расчеты и сообщит примерную сумму.

Международные кредитные карты используют для оплаты товаров и услуг в России и за рубежом. Они подходят для платежей в стационарных торговых точках и интернет-магазинах. Возможность оплачивать товары и услуги вне зависимости от государства предоставляют карты, выпущенные в рамках международной платежной системы. Это Visa, MasterCard и их разновидности. Такие карты принимают практически во всех торговых точках.

Если карта предназначена непосредственно для путешествий, дополнительно могут действовать бонусы, предназначенные для упрощения передвижения по миру. Например, за оплату товаров и услуг могут начислять мили. В последующем их используют для оплаты перелетов. По предложению может действовать повышенный кэшбэк на оплату товаров и услуг в категории Путешествия.

Кредитные карты Мир выпускают банки, сотрудничающие с национальной платежной системой. Её популяризацией активно занимается государство. Например, Ростуризм готов предоставить кэшбэк в 20% за оплату путешествия по России с помощью карты Мир. Держатели получают возможность оплачивать госпошлину без комиссий, экономить на поездках в общественном транспорте, возвращать часть уплаченных налогов за крупные расходы с помощью персонального помощника.

Основным недостатком кредитных карт Мир выступает их относительно небольшая распространенность. Пока платёжная система присутствует только в России и в ряде государств, с которыми РФ ведет плотное сотрудничество. В других странах оплата с помощью платежного средства может быть проблематичной.

Сегодня российский рынок предлагает самые разные карточные продукты. Карточки для подростка следует признать одним из самых интересных. Обычно речь идет о дополнительной карте, которая привязана к родительской. Функционал карточки достаточно заметно ограничен, в том числе – за счет жесткого контроля над расходованием средств, доступного родителям.

Некоторые банки выпускают самостоятельный карточный продукт для подростков от 14 лет. Он практически ничем не отличается от полноценной дебетовой карточки, а потому представляет особый интерес для подрастающих клиентов финансовой организации. Выбор такой карты открывает перед подростком возможность учиться планированию денежных потоков, экономической грамотности и множеству других полезных вещей.

Выбирая карту для путешествий, обращайте внимание не только на стоимость обслуживания и наличие бонусов и дополнительных опций. Для поездок за границу важны условия конвертации денежных средств. Если ваш основной счет в рублях, то рассчитываясь в евро, вы заплатите за перевод денег из одной валюты в другую. При оплате картой платежной системы Visa, конвертация будет двойной, т.к. ее расчётная валюта доллар, т.е. система сначала переведет рубли в доллары, затем в евро. Для карт MasterCard основной валютой может быть доллар и евро, но чаще евро. Дополнительно узнайте, какая комиссия будет списываться вашим банком за проведение операции.

Чтобы сэкономить на КАСКО, ограничьте количество людей, которые могут управлять автомобилем.

Для не кредитных авто, добавьте франшизу до 15 000, которая обычно позволяет снизить стоимость полиса, более чем на размер франшизы. Также имеются програмы страхования с франшизой со второго страхового случая.

Из дополнительных опций, рекомендуется включать в полис риск GAP (позволяет получить полную страховую сумму без учета амортизационного износа в случае гибели или хищении автомобиля) и аварийного комисара.

Особенности ипотеки для молодой семьи:

1. Программа для супругов, возраст каждого из которых не достиг 36 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, у которого есть ребенок или несколько детей.
2. Субсидия предоставляется в размере 30% для молодых супругов без детей и 35% для семей с детьми.
3. Средства предоставляются не в виде кредита или льготной ипотеки, а в качестве субсидии. Семья должна быть платежеспособной. Государство выдает получателям 30 или 35% от стоимости жилья, а остальное они выплачивают сами — сразу или в ипотеку.
4. Субсидия предоставляется только семьям нуждающимся в улучшении жилищных условий. То есть все ее члены обеспечены жилой площадью менее установленной в регионе нормы, либо проживают в помещении, не соответствующем техническим и санитарным требованиям. Также уважительной причиной считается необходимость разъехаться с тяжелобольным заразной формой определенных болезней и ряд других факторов, прописанных в статье 51 Жилищного кодекса РФ.
5. Нуждаемость в жилье определяют по учетной норме. Ее устанавливает муниципалитет, и она может различаться даже в городах одного региона. Например, в Волгограде учетная норма — 11 м² на человека, в Хабаровске — 12 м², в Москве — 10 м².
   Пользуясь всеми средствами, которые государство выделяет семьям, можно получить жилье практически без переплаты. Предположим, вы берете квартиру за 1 500 000 рублей под 5% годовых на 5 лет – вполне реальные условия семейной ипотеки. 30% вам дает государство, предположим, вы потратите эти деньги на первоначальный взнос – от ипотеки останется 1 050 000 рублей. Если у вас есть или скоро появятся дети, вы можете потратить маткапитал на ипотеку – минус 600 000 рублей, остаётся 450 000 рублей. Теперь посмотрим, сколько вам нужно переплатить за остаток ипотеки в 450 000 рублей на 5 лет под 5%. Вводим все в калькулятор – и получаем 59 524 рубля переплаты, 8 492 рубля ежемесячного платежа. Для ипотеки в 1 500 000 рублей это – очень маленькие числа.

Что касается частичного досрочного погашения, то есть 2 варианта — частичное досрочное погашение с уменьшением срока кредита и частичное досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Чаще рекомендуется уменьшение срока, что уменьшает итоговую переплату, потому что каждый «отрезанный» месяц эконо