Средняя ставка по вкладам в Москве

Средняя ставка по вкладам — показатель доходности депозитов физических лиц в банках России. Показатель нужен вкладчикам, особенно тем, кто сравнивает предложения банков или переоткрывает депозит.

Средняя ставка по вкладам физических лиц — расчётный показатель, который отражает типичный уровень доходности депозитов на рынке. Банк России публикует мониторинг средней максимальной ставки в топ-10 банках каждые 10 дней — это официальные данные для вкладчиков и регулятора.

Методология простая: ЦБ берёт десять крупнейших банков по объёму депозитов физических лиц и считает среднее арифметическое их максимальных ставок. В список стабильно входят Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Т-Банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк (ПСБ), Совкомбанк, Банк ДОМ.РФ и Московский кредитный банк.

Параллельно Frank RG рассчитывает FRG100 — ежедневный индекс средних ставок по вкладам в 85 крупнейших банках. FRG100 охватывает больше банков и берёт эффективные ставки по всем каналам продаж. Показатель ЦБ — ориентир для регулятора, FRG100 — более точный индикатор реального рынка для вкладчика. Оба показателя доступны в открытом доступе.

По данным Банка России, с начала 2026 года средняя максимальная ставка в топ-10 банков устойчиво снижается. Исторический максимум был зафиксирован во второй декаде декабря 2024 года — 22,28% годовых. С тех пор ставки прошли путь вниз.

Динамика средней максимальной ставки по декадам, январь–апрель 2026

Источник: Банк России, cbr.ru/statistics/avgprocstav/

Снижение с января по апрель составило более 8 процентных пунктов. Рынок реагирует быстро: банки пересматривают условия уже в течение нескольких дней после решения ЦБ.

Средний процент по депозитам существенно зависит от срока размещения. По данным ежедневного индекса FRG100 в 85 крупнейших банках зафиксированы следующие значения:

Источник: Frank RG, индекс FRG100

Краткосрочные вклады на 1 месяц дают наибольшую ставку — 15,39%. Ставки по долгосрочным вкладам на 3 года снизились до 8,84% годовых — ниже ожидаемой инфляции. Это означает: при выборе срока размещения следует взвесить, что важнее — зафиксировать высокую ставку сейчас или сохранить гибкость.

Если срок ещё не выбран, на Сравни можно отфильтровать предложения по сроку и сравнить доходность вкладов в 2026 году по актуальным условиям банков.

Ключевая ставка ЦБ и вклады связаны напрямую: ключевая ставка — это минимальная ставка, по которой Банк России выдаёт деньги коммерческим банкам. Чем она выше, тем дороже банкам обходится фондирование — и тем выше они устанавливают ставки по депозитам, чтобы привлекать деньги у населения.

Механизм работает в обе стороны. При снижении ключевой ставки банки уменьшают доходность вкладов. При повышении — ставки по депозитам растут. Разрыв между ключевой ставкой и средней максимальной ставкой по вкладам в топ-10 банков, как правило, составляет 1–3 процентных пункта.

Средняя максимальная ставка в апреле зафиксирована на уровне 13,06% — то есть банки предлагают депозиты ниже ключевой ставки. Это типичная ситуация для фазы снижения: банки закладывают будущее удешевление фондирования.

Капитализация процентов — начисление процентов на уже накопленные проценты — увеличивает эффективную ставку относительно номинальной. Эффективная ставка — реальная доходность с учётом капитализации. При номинальной ставке 13% и ежемесячной капитализацией эффективная ставка составит около 13,80%. Вклад с капитализацией выгоднее при сроке от 6 месяцев.

Аналитики ФГ «Финам» прогнозируют снижение ставок по вкладам до 10–11% годовых к концу года — при условии, что ключевая ставка опустится до 12–13%.

Это означает: вкладчик, открывший депозит на 12 месяцев по текущей ставке 13%, зафиксирует доходность выше прогнозируемого рынка на конец года. Краткосрочные вклады (до 3 месяцев) сейчас дают ставку выше среднерыночной, но через несколько месяцев переоткрыть их на тех же условиях может не получиться.

Если вклад уже открыт, на Сравни можно проверить актуальные предложения и понять: выгодно ли продолжать текущий депозит или переоткрыть его на новых условиях.

• Деньги нужны в любой момент. При досрочном расторжении вклада ставка в большинстве банков снижается до уровня «до востребования» — 0,01–0,1% годовых. Вместо вклада в этом случае подойдёт накопительный счёт: ставка по нему ниже, зато снять деньги можно без потери процентов.
• Сумма меньше 10 000 ₽. Минимальная сумма для открытия вклада в крупных банках — от 10 000 ₽. При меньших суммах доходность в абсолютных цифрах незначительна: 10 000 ₽ под 13% за год дадут 1 300 ₽ до налогов.
• Горизонт неизвестен. Если через 2–3 месяца деньги могут понадобиться на крупную покупку, долгосрочный вклад создаёт риск потери процентов при досрочном закрытии. Оптимальный срок размещения должен совпадать с финансовым горизонтом.
• Инфляция превышает ставку вклада. Ставки по вкладам на 3 года уже опустились до 8,84% — ниже прогнозируемой инфляции 7–8%. Реальная доходность в этом случае стремится к нулю или уходит в минус. Долгосрочные вклады сейчас — не лучший способ защиты от инфляции.
• Нужна сумма свыше 1 400 000 ₽ в одном банке. Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов» гарантирует возврат до 1 400 000 ₽ через АСВ (Агентство по страхованию вкладов) при отзыве лицензии. Суммы сверх лимита — незастрахованный риск. При крупных суммах депозит делится между несколькими банками.

Подберите вклад по своим условиям на Сравни — витрина охватывает более 600 актуальных предложений с фильтрами по сроку, сумме и условиям снятия.

Досрочное расторжение вклада — одна из наиболее дорогостоящих ошибок вкладчика. Расчёт Сравни на основе публичных условий банков показывает: потери могут быть значительными.

Пример: вкладчик открыл вклад на 500 000 ₽ на 12 месяцев под 13% годовых. Через 6 месяцев он закрыл вклад досрочно. По стандартным условиям большинства банков ставка при досрочном расторжении снижается до уровня «до востребования» — 0,01% годовых.

• Доход за 6 месяцев по ставке 13%: 32 500 ₽
• Доход за 6 месяцев по ставке 0,01%: 25 ₽
• Потери: около 32 475 ₽

Если бы вкладчик продержал вклад полный срок, его доход составил бы 65 000 ₽. Досрочное закрытие через 6 месяцев обошлось в 64 975 ₽ относительно полного дохода.

Расчёт Сравни на основе публичных условий банков. Точные условия досрочного расторжения — в договоре конкретного банка.

Ст. 395 ГК РФ устанавливает минимальные требования к банкам при возврате средств, однако конкретные условия потери процентов прописываются в договоре. Перед открытием вклада — проверьте раздел об условиях досрочного снятия.