Вообще существует 3 основные причины, по которым банки отказывают клиентам: кредитная политика банка, высокая кредитная нагрузка и плохая (либо нулевая) кредитная история. Кредитная политика банка – это свод общих критериев, под которые должен попадать заемщик, чтобы его заявку вообще рассматривали. Например – чтобы оформить заявку, клиент должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года, с наличием постоянного дохода и стажем на последнем месте работы от 6 месяцев. Кредитная нагрузка – это соотношение ваших ежемесячных доходов и ваших ежемесячных расходов, причем в расходы записываются не только кредиты, но и займы в микрофинансовых организациях, долги по коммуналке, алименты и так далее. Если на все обязательные платежи у вас уходит более 50% вашего ежемесячного дохода – оформить кредит будет практически невозможно.

Но основная причина отказов – кредитная история, если точнее – кредитный рейтинг. Когда вы пытаетесь оформить кредит по паспорту с плохой кредитной историей, банк дает запрос в бюро кредитных историй и смотрит, насколько дисциплинированно вы выплачивали предыдущие кредиты. Если у вас раз в полгода случаются маленькие просрочки до 5 дней, то кредит с паспортом с плохой кредитной историей получить будет вполне реально, на какую плохую КИ банки обычно закрывают глаза. Если же на вас висят делопроизводства по невыплаченных долгам, и, кроме того, вы регулярно допускаете просрочки – то банк, естественно, не захочет с вами связываться, потому что его деньги вы, скорее всего, тоже не выплатите. Здесь же обычно подключаются и другие факторы – кредит безработным по паспорту с плохой кредитной историей дают менее охотно, чем кредит работающим людям в такой же ситуации.

Наконец, полное отсутствие кредитной истории тоже может быть негативным фактором, процент одобрения заявок среди людей без кредитной истории ниже, чем процент одобрения заявок среди людей со средним кредитным скорингом. В основном это касается оформления заявки на крупный кредит, потому что банки менее охотно решаются на выдачу займов людям, которые раньше не брали/возвращали долг. Отсутствие какого-либо рейтинга заемщика для оформления займа на небольшую сумму (до миллиона рублей) обычно не является проблемой.

Кредит по паспорту без справок в день обращения с плохой кредитной историей можно попытаться взять здесь:

Пошаговая инструкция

Для начала вам нужно определиться, какие именно кредиты вас интересуют: кредиты наличными или кредиты с залогом/поручителем. Если у вас совсем плохая кредитная история (есть открытые судопроизводства), то вам стоит смотреть в сторону кредитов с залогом или поручителем. Если же у вас есть только средние по серьезности просрочки платежей – можете пробовать оформлять кредиты наличными, иногда банки выдают займы таким клиентам. Когда определитесь – ищите на этой странице подходящее вам кредиты. Выбрали – жмите на кнопку «Отправить заявку», после чего вас перекинет на страницу самой заявки. Вам нужно будет указать цель выдачи кредита, сумму, срок и город вашего проживания. Далее укажите свои контактные данные, и с вами свяжется представитель банка по оформлению кредитов. Он расскажет все о потребительском кредите, соберет ваши данные и скажет, можете ли вы получить кредит в этом банке. Возможно, решение вам назовут не сразу, ждите СМСку в течение 3 рабочих дней. Если банк согласен выдать кредит – предоставьте необходимые документы, получите дебетовую карту и пользуйтесь деньгами. Если же банк отказывает вам – можете оформить онлайн другой кредит, просто вернитесь на эту страницу и выберите новое предложение.

Требования к заемщику

В большинстве своем кредиты выдают гражданам РФ, хотя некоторые банки могут предложить кредиты и иностранцам. Возраст – чаще от 20 лет, хотя можно поискать и минимальную планку в 18 лет. Если у вас есть негативная кредитная история, крайне желательно иметь стабильный источник дохода, в этом случае шансы на то, что вам одобрят заявку, резко вырастут.

Необходимые документы

Из документов нужен паспорт, желательно заранее сделать справку о доходах – могут попросить. Если оформляете кредит с залогом – нужны будут документы по залоговому имуществу, то есть по авто или недвижимости (какие именно – вам скажет представитель банка). Если оформляете кредит с поручителем, нужно будет предоставить заявление поручителя и его паспортные данные. Могут понадобиться и другие документы, сотрудник банка расскажет вам, какие именно.

Основные проблемы кредитной истории – несвоевременное погашение займов и наличие открытых судопроизводств по невыплаченным кредитам или займам.

Несвоевременное погашение займов может быть как умышленным, так и неумышленным. В случае с умышленным вы просто не оплатили кредит или займ вовремя, в случае с неумышленным банк или микрофинансовая организация внесли неправильные данные в бюро кредитных историй. С первым сделать что-либо – сложно, данные об испорченной КИ хранятся в бюро 7 лет. Единственное, что вы можете сделать – брать кредиты/займы и вовремя погашать их, чтобы увеличить долю вовремя выплаченный кредитов. Если же в испорченной кредитной истории виноваты не вы, а банк или микрофинансовая организация, вам нужно написать в учреждение и попросить его внести правильные данные в бюро кредитных историй, после этого ваша КИ улучшится.

Что касается открытых судопроизводств, ваш единственный способ улучшить кредитный рейтинг – закрыть судопроизводство, то есть выплатить долги, взыскиваемые через суд.

Отдельная проблема, которую часто забывают упомянуть – отсутствие кредитной истории как таковой. Если вы хотите оформить займ на небольшую сумму, то это не будет проблемой, но вот онлайн заявки на крупные суммы (в том числе – на ипотеку) будут одобрять реже, если у вас вообще нет кредитной истории. Выйти из ситуации – довольно просто, подавайте заявки онлайн на небольшие кредиты, берите их и вовремя выплачивайте. Как вариант – можете воспользоваться кредитными картами, они удобнее кредитов, если вам нужно наработать КИ. Со временем ваш кредитный лимит будет увеличиваться, это – верный признак того, что ваша кредитная история улучшается.

Лучший вариант повышения шансов на одобрение – это залог или поручительство. В качестве залога может выступать недвижимость или авто, в качестве поручителя может выступать любой человек с постоянным доходом. Если вы оформляете кредит с залогом или поручительством, кредитная история перестает быть важной, потому что у банка появляется гарантия того, что вы в любом случае вернете взятые деньги. Второй способ увеличения шансов – закрытие текущих небольших кредитов, долгов по кредитным картам и займов. Во-первых, этим вы снизите свою ежемесячную кредитную нагрузку, и шансы на получение нового кредита увеличатся. Во-вторых, записи о том, что вы успешно выплатили кредит (пусть и досрочно), попадут в БКИ, и это тоже улучшит вашу кредитную историю.

Если вы совсем никак не можете получить деньги в банках, у вас есть и другой вариант – займы в микрофинансовых организациях. В большинстве случаев займы дают даже людям с плохой кредитной историей. При этом вы можете найти первый займ под 0%, то есть если вы вернете деньги вовремя, платить за займ не придется. Все проверенные займы для людей с плохой кредитной историей можно найти вот здесь.