Обратным называется кредитный калькулятор, который позволяет произвести расчет процентной ставки на основании трех исходных данных: суммы кредита, его продолжительности и размера регулярной выплаты. Часто используется еще одно название сервиса – кредитный калькулятор наоборот. Что объясняется базовым принципом расчета, который ведется в прямо противоположном направлении по сравнению с обычным (то есть от конца к началу – от размера платежа к процентам, а не наоборот, как в большинстве случаев).

Обратный кредитный калькулятор применяется только для аннуитетных платежей. Если договором с банком предусмотрена дифференцированная схема погашения долга, использовать сервис не получится.

Необходимость предварительного расчет всех условий финансирования не вызывает сомнений: только в этом случае удается объективно оценить выгодность кредитования. Именно поэтому обратный калькулятор кредита заслуженно считается востребованным программным продуктом, позволяющим или сделать условия сотрудничества с банком максимально выгодными для заемщика, или своевременно отказаться от оформления договора и подать заявку в другое кредитное учреждение. Тем более – что аннуитетная схема погашения долга перед банком используется сегодня намного чаще дифференцированной.

Схема расчета процентов с помощью обратного кредитного калькулятора предельно проста, что выступает еще одним важным преимуществом сервиса. Она предусматривает ввод в соответствующие ячейки программы следующего набора исходных данных для вычислений:

1. Сумма кредитования.
2. Срок финансирования.
3. Периодичность регулярного платежа по кредиту (в подавляющем большинстве случаев – ежемесячно, поэтому нередко данная ячейка в калькуляторе попросту отсутствует).
4. Величина ежемесячной выплаты по договору с банком (или графику погашения задолженности перед банковской организацией).

После ввода и проверки правильности указанных данных требуется произвести расчет. Для этого активируется кнопка «Рассчитать» или аналогичная по смыслу. Результатом вычислений, осуществляемых практически мгновенно, становится вывод на экран персонального компьютера или мобильного устройства процентной ставки по кредиту (вместе с исходной информацией для расчета). Что дает в распоряжение пользователя все сведения, необходимые для объективной оценки выгодности условий финансирования и целесообразности сотрудничества с данным конкретным банком.

Формула расчета процентной ставки по кредиту достаточно сложна. Как и проведение с ее помощью вычислений вручную. Что становится еще одним серьезным аргументом в пользу практического применения обратного кредитного калькулятора.

Несмотря на сказанное, имеет смысл привести общую схему вывода формулы расчета процентов. Она имеет следующий вид (вместе с перечислением исходных данных для вычислений):

• s – сумма финансирования;
• x – регулярный ежемесячный платеж в банк;
• p – процентная ставка по кредиту;
• p/12 – процент по кредиту в месяц;
• (p/12/100)*s – платеж в банк за первый месяц пользования кредитом;
• к*s-x – задолженность перед банком после окончания первого месяца срока действия договора;
• k*(k*s-x)-x=s*k2-x*k-x – задолженность по итогам второго месяца;
• k*(s*k2-x*k-x)-x=s*k3-x*k2-x*k-x — аналогичное значение после окончания третьего месяца и внесения третьего платежа и т.д.;
• ...
• s*kn-x*kn-1-x*kn-2...-x*k2-x*k-x - задолженность заемщика перед банком после последней выплаты по кредиту (равняется 0, так как долг полностью погашен).

Последняя из приведенных формул предоставляет возможность вывести итоговый вариант расчета годовой процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо произвести следующие математические манипуляции:

• вынести х за скобки, что дает на выходе следующую модификацию формулы: s*kn-x*(kn-1+kn-2...+k2+k+1) – важно отметить, что итоговое значение по-прежнему равняется 0;
• свернуть формулу с использованием стандартной геометрической прогрессии вида (1-kn)/(1-k), что приводит к получению следующего уравнения: s*kn-x*(1-kn)/(1-k) = 0.

Его аналитическое решение для переменной k не имеет аналитического решения. В то же время применение численных методов позволяет без проблем и достаточно быстро подобрать нужное значение переменной. Аналогичного результата можно добиться посредством задействования библиотеки nerdamer. Что позволяет вывести итоговую формулу годовой процентной ставки по кредиту, которая имеет следующий вид:

• p=12*100*(k-1).

Единственным существенным минусом современных обратных калькуляторов кредита становится относительно узкая сфера практического применения. Сервис актуален только в том случае, когда неизвестна процентная ставка. Что встречается на практике сравнительно нечасто. Но в случае возникновения подобной ситуации узкоспециализированная программа становится попросту незаменимой, так как предоставляет пользователю следующий набор преимуществ:

1. Удобный и быстрый расчет фактического процента по кредиту.
2. Получение максимально точной и объективной информации о реальных условиях кредитования.
3. Оперативное сравнение разных вариантов финансирования – как внутри одного банка, так и предлагаемых несколькими кредитными организациями.
4. Бесплатный доступ к сервису.
5. Предельно простой и понятный интерфейс программного продукта.
6. Возможность применять калькулятор для самых разных кредитов – ипотечных, потребительских, залоговых и т.д., так как аннуитетная схема выплат сегодня считается фактически банковским стандартом обслуживания.

Важным дополнением становится возможность использовать обратный калькулятор процентов поп кредиту, размещенный на сайте Сравни.ру, не только бесплатно, но и без ограничений по количеству расчетов. Что делает сервис крайне удобным и эффективным для практического применения.