С начала 2024 г. банки стали учитывать риски банкротства при оценке кредитоспособности клиентов, что повлекло снижение общего количества одобренных займов. В связи с этим сильно вырос спрос со стороны текущих заёмщиков на рефинансирование кредитов без отказа, в т.ч. с плохой историей.

Причинами популярности этой финансовой услуги являются нарастающая долговая нагрузка и привлекательные условия, предоставляемые российскими банками. 

Важно учитывать, что предложение о рефинансировании кредитов без отказа не означает, что финансовая организация со 100%-ой гарантией одобрит выдачу средств на погашение текущих займов. Чтобы повысить шансы на положительный ответ по кредиту, заявителю рекомендуется:

• тщательно проанализировать условия разных финансовых организаций и выбрать наиболее выгодные, но максимально приближенные к реальности;
• выполнить все требования банка, предъявляемые к потенциальным заёмщикам;
• самостоятельно погасить существенную часть займа, например, один из нескольких кредитов;
• погасить иные задолженности (неоплаченные коммунальные счета, штрафы и пр.);
• открыть накопительный счёт в выбранном банке и регулярно пополнять его.
• предъявить залог или договор поручительства.

Выполнение хотя бы одной из этих рекомендаций существенно повышает шанс на одобрение заявки на рефинансирование с плохой кредитной историей, а нескольких – почти исключает риск отказа.

Плохая кредитная история указывает на высокий риск финансовой несостоятельности и, соответственно, понижает оценку кредитоспособности потенциального клиента. При таких обстоятельствах лишь ограниченное число финансовых организаций предоставляет услугу рефинансирования; при этом банки предъявляют специфические требования к заёмщикам.

Требования к заемщику

Учитывая, что потенциальный клиент запрашивает услугу рефинансирования кредита с просрочками и плохой историей, финансовые организации стремятся снизить порог требований. К базовым условиям перекредитования относятся:

• возраст заёмщика в пределах 18-80 лет (может варьироваться);
• наличие постоянной регистрации в регионе, в котором расположены офисы банка;
• низкий процент просрочек по кредитам.

Необходимые документы

При оформлении заявки на перекредитование заёмщик обязан предъявить:

• паспорт гражданина РФ;
• все текущие соглашения о кредитовании (оригиналы).

Предоставляя услугу рефинансирования кредита с плохой кредитной историей и просрочками, банки стремятся к тому, чтобы обеспечить возвратность займов. В связи с этим они могут потребовать от потенциального клиента один из следующих документов:

• справку, подтверждающую наличие доходов физического лица (ранее – 2-НДФЛ);
• свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество;
• договор поручительства.

Некоторые банки предлагают рефинансирование кредита с плохой кредитной историей без подтверждения платёжеспособности и поручительства. Но в этом случае они готовы выдать меньшую сумму при более высокой процентной ставке. При одобрении и оформлении займа клиенту нужно предоставить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, водительские права и пр.).

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей упрощает и оптимизирует управление займами. Услуга предоставляет клиентам банка несколько преимуществ:

• высокая вероятность одобрения перекредитования;
• объединение нескольких займов;
• уменьшение общей процентной ставки;
• уменьшение суммы ежемесячных платежей;
• увеличение срока возврата;
• снижение общей суммы переплаты.

Кредитный рейтинг, который по факту является оценкой платёжеспособности потенциального заёмщика, рассматривается финансовыми организациями как ключевой фактор в принятии решения о перекредитовании. Чем он ниже, тем выше вероятность того, что клиент не погасит задолженность в будущем. И зачастую банки не хотят принимать на себя излишние риски.

Однако низкий кредитный рейтинг не является непреодолимым препятствием к рефинансированию; многие банки готовы рассматривать заявки на перекредитование. При оценке рисков они рассчитывают сумму возможных убытков при развитии негативных сценариев, в т.ч. утрате постоянного заработка, появлении непредвиденных расходов и, в конечном счёте, полной потери платёжеспособности клиента.

Экспертиза рисков традиционно проводится с использованием 2 методов: субъективного анализа и скоринга (анализа с применением принципов математической статистики). В обоих случая учитывается индивидуальная история каждого потенциального заёмщика и типичные модели поведения. В результате экспертизы банк примет решение о целесообразности, а в случае положительного решения – о максимально возможной (предельной) сумме рефинансирования.

Если заявитель использовал все возможности для погашения финансовых обязательств, проявлял попытки повысить свой кредитный рейтинг или способен гарантировать покрытие существенной части нового займа, он с немалой вероятностью может рассчитывать на перекредитование.