Под долговой нагрузкой понимается размер всех финансовых обязательств заемщика (по кредитам, займам, кредитным картам и т.д.) Он влияет на платежеспособность физического лица, которая зависит от соотношения с другим важным параметром – уровнем получаемых доходов. На их основании рассчитывается ПНД или показатель долговой нагрузки, для чего платежи по займам и кредитам делятся на официальный заработок человека.

Считается, что ПНД в пределах 60% является нормальным и позволяет рассчитывать на получения нового кредита. Если значение показателя выше указанной величины, вероятность одобрения заявки на кредитование со стороны банка резко уменьшается. Что вовсе не означает полной невозможности получить кредит с большой долговой нагрузкой.

Некоторые банки готовы работать даже с проблемными клиентами, имеющими серьезные текущие финансовые обязательства. Сервис нашего сайта позволяет найти подобные банковские учреждения и заключить договор кредитования на максимально выгодных условиях.

Ниже размещается таблица с предложениями нескольких ведущих банков России, одобряющих кредиты заемщикам с большой кредитной нагрузкой. Вероятность заключения сделки не является 100%-ной, но она достаточно высока, чтобы всерьез рассчитывать на получение финансирования.

Как было отмечено ранее, взять кредит с большой кредитной нагрузкой и гарантированным одобрением сделки со стороны банка не получится. В сегодняшних условиях практически всегда существует вероятность получить отказ в финансировании. Оформление кредита с помощью нашего сервиса минимизирует риск такого малоприятного сценария развития событий. Общий порядок действий пользователя выглядит следующим образом:

1. Открытие сайта Сравни.ру.
2. Авторизация в личном кабинете пользователя.
3. Переход в раздел «Кредиты».
4. Поиск банков, готовых выдавать кредиты клиентам с большой кредитной нагрузкой (производится с помощью системы фильтров, где задаются необходимые критерии сортировки).
5. Выбор лучшего из доступных предложений.
6. Переход на страницу онлайн-заявки на кредитование (посредством активации ссылки «Отправить заявку» или «Перейти на сайт»).
7. Заполнение формы (для этого нужно указать личные и контактные данные, а также желательные параметры кредита).
8. Проверка указанных сведений и подтверждение отправки заявки в банк.
9. Ожидание ответа специалиста банковского учреждения.

Получение кредита с высокой кредитной нагрузкой без отказа – непростая задача. Обязательным условием ее успешного решения становится доскональное выполнение требований, предъявляемых банком к потенциальному заемщику. Их перечень определяется конкретной финансовой организацией самостоятельно и в общем случае содержит следующие условия одобрения сделки:

1. Гражданство РФ.
2. Возраст – от 20-21 года (реже – от 18-19 лет).
3. Регистрация (обычно – постоянная, реже – временная) в регионе работы банка.
4. Положительная КИ.
5. Трудовой стаж (общий и на последнем месте официального трудоустройства).
6. Доход, достаточный для обслуживания как текущих, так и новых финансовых обязательств.
7. Предоставление залога или поручительства (если это предусмотрено условиями банковского продукта).

Выполнение требований банка к потенциальному заемщику подтверждается документально. Для этого формируется и предоставляется в финансовое учреждение следующий комплект документации:

1. Паспорт клиента.
2. Заявка на финансирование и анкета заемщика.
3. Трудовая книжка или трудовой договор.
4. Справка о размере и стабильности доходов (2-НДФЛ или по форме банка).
5. СНИЛС.
6. ИНН.
7. При наличии – документы по залогу и договоры поручительства (по форме банка).

Для большей части отечественных банков можно выделить три основных условия выдачи кредита заемщикам с большой текущей кредитной нагрузкой. Первым и главным из них становится положительная кредитная история. Вторым и не менее важным – наличие стабильного дохода, обеспечивающего возможность беспроблемного обслуживания всех финансовых обязательств, включая существующие и вновь оформляемые. Третьим (не всегда обязательным) становится предоставление обеспечения в виде поручительства или залога.

Выбор банка для кредитования клиентов, уже имеющих серьезные финансовые обязательства, предусматривает учет персональных запросов и возможностей заемщика. В процессе принятия решения принимаются во внимание несколько факторов:

• необходимая сумма кредита;
• подходящие условия в части процентной ставки и длительности финансирования;
• статус заемщика (новый клиент или уже пользующийся услугами банка, что позволяет рассчитывать на льготы при кредитовании);
• лояльность банка к потенциальным клиентам;
• вероятность одобрения сделки (на основании статистики и отзывов заемщиков) и т.д.

Анализ текущего финансового рынка страны не дает однозначно правильного ответа на вопрос, какой банк даст кредит клиенту с большой кредитной нагрузкой в 100% случаев. Поэтому заемщику придется тщательно выбирать банковскую организацию для сотрудничества, причем вполне возможно – не одну, а сразу несколько – для последующей подачи заявки на кредитование.

Чтобы увеличить вероятность одобрения сделки по выдаче кредита заемщику с уже имеющейся долговой нагрузкой, рекомендуется воспользоваться одним или несколькими из следующих способов:

1. Предоставить залог, желательно – ликвидный и ценный. Лучше всего использовать в подобном качестве недвижимость или автомобиль.
2. Найти поручителей. Один или еще лучше два-три договора поручительства минимизируют риски кредитора, что заметно увеличивает шансы на получение положительного решения по кредиту.
3. Исправить кредитную историю. Для этого требуется немало времени, но усилия и трудозатраты компенсируются одобрением заявки на выдачу кредита.
4. Увеличить срок и ставку финансирования. Оба желательных параметра указываются в заявке и существенно влияют на решение банка.
5. Подать заявку на рефинансирование. Новый кредит на погашение существующих обязательств клиента часто становится оптимальным способом снизить долговую нагрузку и одновременно получить дополнительные финансовые средства.
6. Уменьшение кредитной нагрузки. Производится по предельно простой и понятной схеме – посредством закрытия одного или нескольких кредитов.
7. Тщательный отбор банка для подачи заявки. Основным критерием выбора в этом случае становится лояльность по отношению к потенциальным заемщикам.

Первым и главным достоинством кредита, который выдается клиенту с уже имеющейся большой кредитной нагрузкой, становится получение дополнительных финансовых ресурсов. Они могут быть направлены на удовлетворение различных потребностей заемщика – от совершения покупок до закрытия части или всех долгов.

Ключевыми недостатками подобного банковского продукта считаются два. Один касается увеличения риска стать финансово несостоятельным (или, говоря проще, банкротом) из-за невозможности обслуживать и погашать долги перед банком и другими кредиторами. Следствием чего может стать продажа залога и испорченные отношения с поручителями. Второй связан с далеко не всегда выгодными условиями кредитования заемщиков с текущими финансовыми обязательствами. Что выражается в повышенной процентной ставке и серьезной сумме переплаты. Именно поэтому решение об оформлении кредита в подобной ситуации требует серьезного и очень взвешенного подхода. В том числе – в части объективной оценки собственных финансовых возможностей и перспектив.