Использование кредитных калькуляторов с возможностью расчета досрочного погашения поможет вам не только рассчитать размер платежа в любой период и общую величину переплаты, но и сориентирует, как изменится ваш платеж при досрочном погашении, сколько вы сможете сэкономить, каким образом вам будет выгоднее вносить платежи.

Досрочно можно погашать кредиты полностью или частично. Калькулятор досрочного погашения при окончательном закрытии кредитного договора рассчитает, сколько вам потребуется денег при внесении средств в конкретный день, т. к. проценты рассчитываются по дату погашения включительно.

При частичном досрочном погашении банки стандартно предлагают два способа:

• С уменьшением ежемесячных платежей.
• С уменьшением срока кредитования.

На кредитном калькуляторе онлайн с досрочным погашением можно пересчитать кредит обоими вариантами, чтобы выбрать оптимальный.

Основная особенность – в том, что есть 2 разных типа досрочного погашения: полное и частичное. Особенность особенности: у частичного досрочного погашения тоже есть 2 типа.

Начнем с простого – полное досрочное погашение. В целом название говорит само за себя, и калькулятор кредита с досрочным погашением вам здесь не нужен – вы просто вносите весь остаток долга прямо сейчас (или в установленный договором срок), и вам закрывают кредит. Теперь вам не нужно переплачивать за заемные деньги – вы вернули весь долг (банк «выставить счет за потерянную прибыль» тоже не может, это запрещено законом).

Что же касается частичного досрочного погашения – вот здесь уже нужен кредитный калькулятор с досрочным погашением, без него выгоду подсчитать крайне сложно. Когда вы оформляете такое погашение, у вас есть 2 варианта на выбор:

1. Уменьшить сумму ежемесячного платежа. В этом случае срок погашения не изменится, но внесенная «сверху» сумма размажется по всем будущим платежам, поэтому ежемесячный платеж уменьшится.
2. Уменьшить срок кредита. В этом случае вы в дальнейшем каждый месяц будет платить столько же, сколько платили, но количество месяцев, которые вы будете платить, уменьшится.

Уменьшение срока кредита – выгоднее, потому что при уменьшении срока (по крайней мере, в аннуитетных платежах) возвращается больше тела долга, чем при уменьшении ежемесячного платежа, а чем меньше тело долга – тем меньше итоговая переплата. Но уменьшение ежемесячного платежа оставляет вам больше денег на другие расходы каждый месяц, и здесь вам нужно самостоятельно решить, что для вас будет более полезно: сэкономить немного денег на длинной дистанции или сделать кредит более комфортным в ближайшем будущем.

Причины, почему стоит погашать кредит досрочно, очевидны:

• Чтобы уменьшить переплату по кредитному договору. Чем меньше времени вы пользуетесь заемными средствами, тем меньше процентов вы заплатите. При частичном досрочном погашении вы сэкономите на общей переплате, т. к. проценты начисляются на остаток долга.
• Чтобы быстрее снять обременение с обеспечения. Например, если вы оформляли кредит под залог недвижимости и решили ее продать, вам не потребуется ждать окончания срока договора, чтобы освободить залог от обременения и подготовить документы к продаже.
• Для экономии на страховке. Например, вы взяли ипотеку на 12 месяцев и застраховали свою жизнь на этот срок. Фактически вы рассчитались с кредитом за 5 месяцев. Если за время действия кредитного договора страховой случай не наступил, то неиспользованная сумма страховой премии за 7 месяцев будет возвращена.

Как меняется процент по кредиту после досрочного погашения

Величина номинальной процентной ставки при досрочных погашениях не изменяется, но сумма выплаченных процентов, если кредит погашается частично, будет ниже. Поэтому изменится величина эффективной процентной ставки, которая рассчитывается с учетом фактической переплаты по договору кредитования.

Чтобы понять, сколько вы сэкономите, сделайте расчет досрочного погашения кредита на калькуляторе.

Банки применяют две схемы внесения платежей по кредитам:

• Дифференцированные платежи - заемщик делает одинаковый платеж по кредиту + проценты, т. е. в начале срока платежи выше, затем постепенно снижаются.
• Аннуитет - заемщик ежемесячно платит одинаковую сумму весь срок кредитования.

В первом варианте погашать кредит выгодно в течение всего срока кредитования. Вам будет осуществлен перерасчет процентов при досрочном погашении кредита на фактический остаток долга, и вы сможете сэкономить на переплате.

Второй вариант более распространен в банках. При форме аннуитетных платежей досрочно погашать кредит будет выгоднее в первой половине периода кредитования, когда погашаются в основном проценты и сумма тела кредита остается высокой. Во второй половине периода кредитования, когда основные проценты уже выплачены и осуществляется погашение самого кредита, вносить досрочные платежи будет менее эффективно. Особенно это касается долгосрочных ипотечных кредитов, если к концу срока ставки по кредитам в банках выросли, а вы пользуетесь заемными средствами еще под старый процент. Будет более выгодно направить свободные деньги на другие нужды.

Рассчитать графики и суммы платежа с учетом досрочных погашений кредита можно на онлайн-калькуляторах, которые размещены на официальных сайтах банков или с помощью различных сервисов. Нужно открыть калькулятор досрочных погашений кредита, ввести необходимые данные и произвести расчет.

В качестве примера покажем, как рассчитать ежемесячный платеж при досрочном погашении ипотечного кредита с помощью Сравни.ру.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением размещен на нашем сайте в свободном доступе.

Нужно ввести следующую информацию:

• текущий долг перед банком;
• вариант досрочного погашения – полностью или частично;
• тип изменений – уменьшение срока кредитования или снижение регулярной выплаты;
• дату и размер вносимой суммы.

Далее нажимается кнопка «Рассчитать».

На экран компьютера или мобильного устройства пользователя будут выведены результаты вычислений:

• остаток задолженности перед банком;
• новый размер регулярного ежемесячного платежа;
• эффективная процентная ставка;
• итоговая переплата по кредиту с учетом досрочного погашения.