Ипотека по двум документам

Здесь все не очень просто. Внешне предложения по 2-м документам не особо отличаются от ипотек по 3 и более документам – те же 20+% первоначального взноса, такие же ставки. Проблема кроется в деталях – ставки, указанные банками, обычно не фиксированы, банк пишет минимальную возможную. А вот кто эту минимальную получит – зависит в том числе и от поданных документов. Поэтому фактически тем, кто берет ипотеку по 2-м документам, придется столкнуться с более высокой ставкой. Но доход все еще важнее количества документов – чем больше дохода, тем больше шансов на уменьшение ставки.

Их много:

• квартира или доля в ней;
• новостройка, по обычной либо льготной программе;
• гараж или машиноместо;
• строительство дома;
• недвижимость на вторичном рынке;
• апартаменты;
• таунхаус;
• участок.

Максимально можно взять 20 000 000 рублей, у Альфа Банка. Следом идет Зенит с ипотекой «По паспорту» – 15 000 000 рублей. Минимальная сумма – от 300 000 рублей, встречается у многих банков. Максимальный срок – 30 лет, так же встречается у многих банков.

В плане возраста банки чаще всего хотят видеть заемщиков от 21 до 65 лет – причем 65 (или меньше) лет заемщику должно быть на момент окончания кредита. В некоторых банках можно встретить предложения для лиц от 18 до 70 лет. Постоянный доход требуют все, гражданство РФ – тоже. Часто требуют постоянную или временную прописку. Касательно трудового стажа – нужно иметь минимум 3 месяца на текущем месте работы и 6 месяцев общего. Безработным ипотеки тоже выдают, но – реже, и доход предоставлять все равно придется – пенсию, например.

Средний первоначальный взнос – от 20%, есть предложения без первоначального взноса, но по ним требуется залог имеющейся недвижимости. По загородным домам и участкам требования обычно жестче – до 50% первоначального взноса.

Многие банки позволяют вносить первоначальный взнос материнским капиталом и ипотечным капиталом для военнослужащих. В этих случаях оформление затянется, потому что на получение и предоставление справок нужно время.

Для ипотек по 2-м документам вопрос особенно актуален. Итак:

• найдите поручителя или залог – это существенно повышает шансы на одобрение любого кредита;
• несите в банк не только справку о доходах, но и выписки со счетов – чем больше заверенных документами денег у вас будет, тем больше банк будет вам доверять;
• проверьте свою кредитную историю – возможно, у вас уже 5 лет висит долг в 20 копеек по «не до конца закрытому» кредиту;
• закройте все кредиты, которые сможете – при оценке ставки, размера и вообще одобрения банк смотрит на кредитную нагрузку, сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода.

Страховка бывает 2-х видов: обязательная и добровольная. Обязательная – страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку, без оформления этой страховки кредит не дадут. Добровольная: страхование жизни/здоровья либо страхование титула (это когда страховая заплатит за вас ипотеку, если сделку купли-продажи в будущем признают недействительной). Добровольное страхование на то и добровольное, что заемщик может от него отказаться. Но при отказе банк в 100% случаев увеличит процентную ставку. Примеры:

• Сбербанк. +1% за отказ от страхования жизни и здоровья.
• Россельхозбанк. +1% за отказ от страхования жизни и здоровья.
• Альфа-банк. +2% за отказ от страхования жизни и здоровья, +2% за отказ от страхования титула.

Вам начислят штраф и пеню, может подняться процентная ставка, если это наказание прописано в договоре. Вообще, если раньше у вас проблем не было, штрафных санкций можно избежать – при просрочке в несколько дней банк может пойти навстречу и закрыть глаза на инцидент. Позвоните в банк и объясните ситуацию.

Если же вы будете пропускать платежи 3-6 месяцев (зависит от банка) и будете игнорировать звонки из банка, то последний подаст в суд для взыскания задолженности, в том числе – путем продажи ипотечной квартиры. Здесь еще можно договориться о мирном урегулировании, если предоставите суду документы, подтверждающие тяжелое материальное положение. Если же банк выиграет дело – недвижимость отберут.

Есть 3 типа досрочного погашения: полное досрочное погашение, частичное досрочное погашение с уменьшением платежа, частичное досрочное погашение с уменьшением срока. В чем разница:

• При полном досрочном погашении вы закрываете всю ипотеку.
• При частичном досрочном погашении с уменьшением платежа вы внесете некую дополнительную сумму, после чего будете каждый месяц платить меньше.
• При частичном досрочном погашении с уменьшением срока вы внесете некую дополнительную сумму, после чего длительность ипотеки уменьшится.

Точные условия досрочного погашения прописаны в договоре, но банки обычно не мешают досрочному погашению и не накладывают штрафов. Для оформления досрочного погашения нужно заранее предупредить банк, после чего внести деньги на счет в назначенную банком дату.