Ипотека для пенсионеров

Если не считать послаблений по возрасту, к пенсионерам предъявляются обычные требования – гражданин РФ с пропиской и постоянным доходом. Нюанс: некоторые банки выдают ипотеку только работающим пенсионерам. В отношении вида пенсии ограничений нет – это может быть как трудовая пенсия по возрасту, так и пенсия по инвалидности/потере кормильца. Главное – иметь выписку из ПФР.

Стандартный пакет:

• паспорт,
• трудовая книжка,
• 2-НДФЛ или выписка из налоговой,
• второй документ на выбор,
• свидетельство о браке (если есть),
• СНИЛС,
• ИНН (не всегда).

Дополнительно пенсионерам нужно предоставить справку о получении пенсии и выписку с пенсионного счета – и то, и то можно взять в ПФР.

Общих факторов – около сотни, и банки их не раскрывают. Практически точно известно, что на одобрение влияет кредитная история, ежемесячный доход и наличие других кредитов. Собственно, на эти факторы в первую очередь и стоит опираться: вероятность одобрения сильно снижается при плохой кредитной истории (и снижается до нуля, если есть текущие просрочки), малом ежемесячном доходе и в том случае, если платеж по предполагаемой ипотеке + остальные платежи по кредитам в сумме будут съедать более 35% ежемесячного дохода клиента.

Для начала – выбираете банк и предложение (они есть на этой странице, сверху). При подборе можете воспользоваться фильтрами – указать примерную сумму, первоначальный взнос и так далее. Затем – жмете «Перейти на сайт», попадаете на форму заполнения заявки. Подаете заявку, получаете предварительное решение от банка, предоставляете им документы, получаете одобрение. Получаете одобрение, получаете деньги, покупаете недвижимость, платите по кредиту.

Чаще всего попадаются предложения до 25 или до 30 лет. Выше не бывает, ниже – очень редко. Но нужно учитывать, что взять пенсионеру по возрасту взять ипотеку на 30 лет не удастся – у каждого предложения есть предельный возраст, до которого нужно вернуть кредит. Если вам – 59, а предельный возраст по предложению – 70, максимум вы возьмете ипотеку на 11 лет.

Любое: и новостройки, и строящееся жилье, и квартира на вторичке, и частный дом. Каких-либо отличий от обычной ипотеки здесь нет.

Благонадежность заемщика. Банки не рассказывают, как формируется процент по кредиту для отдельного человека, но эмпирически выяснили, что важны:

• Кредитная история. Если у человека когда-то были проблемы, ему либо вообще откажут, либо дадут большую ставку.
• Первоначальный взнос. Чем он выше, тем меньше %.
• Наличие вкладов в банке, в котором вы берете ипотеку. Если вклад – процент снижают.
• Сумма постоянного дохода. Больше – лучше.
• Источник постоянного дохода. Чем надежнее источник (пенсии, работа в крупной компании и т.д.), тем меньше %, который требует банк.

Обязательная – страхование недвижимости, которую вы берете в ипотеку. Страхование жизнь, здоровья и титула – условно-добровольные. Почему условно? Потому что за отказ от страхования жизнь и здоровья (а в некоторых банках – и титула) банк увеличит процентную ставку, и зачастую это увеличение делает отказ от страховки невыгодным.

1. Стоит начать получать пенсию на карточку банка, в котором собираетесь брать ипотеку. Банк будет видеть ваши реальные доходы, что сыграет в плюс.
2. Перевести вклады (если есть и если это возможно) в этот же банк. Кроме того, если у вас есть какой-то дополнительный доход – обязательно возьмите выписку из налоговой/трудовой договор/выписку со счета, наличие доп. дохода может существенно снизить ставку.
3. Закрыть все текущие кредиты, чтобы снизить долговую нагрузку.