Ипотека для пенсионеров
в Москве
Ипотечный калькулятор
Топ 10 предложений с минимальным платежом по ипотеке для пенсионеров
| Банк | Ставка | Ежемесячный платёж | Переплата по кредиту |
|---|---|---|---|
| от 6% | 16 235 ₽ | 124 159 ₽ | |
| от 5,8% | 16 353 ₽ | 131 236 ₽ | |
| от 7,9% | 17 194 ₽ | 181 657 ₽ | |
 | от 5,5% | 16 040 ₽ | 112 432 ₽ |
 | от 5,8% | 16 353 ₽ | 131 236 ₽ |
Мнение эксперта
Основной вопрос при выборе ипотеки для пенсионеров: на какой срок ее получится взять? В условиях ставят ограничение по возрасту, поэтому максимальный срок кредита будет равен тому периоду, который приходится на дату наступления этого ограничения. Например, если вам 60 лет, а максимальный возраст по условиям 70 лет, то срок кредита не может превышать 10 лет.
При этом у пенсионеров есть хоть и стабильный, но не самый большой доход в виде пенсии, и чем меньше будет ежемесячный платеж, тем больше будут шансы на одобрение – а сумма ежемесячного платежа в первую очередь регулируется длительностью ипотеки. Поэтому, если у вас – не самая большая пенсия, вам нужно искать банк с максимальным пределом по возрасту и оформлять ипотеку на самый длительный срок.
Также следует отметить, что сумма кредита может быть увеличена за счет дополнительного дохода. Для этого необходимо предоставить справку 2НДФЛ, если этот доход официальный, или справку по форме банка, по ф.организации, если доход является неофициальным.
Что важно знать об ипотеке для пенсионеров
- У ипотеки для пенсионеров увеличен максимальный возраст возврата кредита. Обычно заемщику должно исполниться не более 60-65 лет на момент погашения ипотеки, если речь идет об ипотеке для пенсионеров – это возраст может быть увеличен до 70 или 75 лет.
- Пенсионеры зачастую могут получить ипотеку по минимальной ставке. Дело в том, что они получают пенсию, а пенсия – это «железные» доходы, идущие от государства. С точки зрения банка, пенсионер – надежный плательщик, поэтому пенсионеры могут рассчитывать и на минимальную ставку, и на минимальный первоначальный взнос.
Общих факторов – около сотни, и банки их не раскрывают. Практически точно известно, что на одобрение влияет кредитная история, ежемесячный доход и наличие других кредитов. Собственно, на эти факторы в первую очередь и стоит опираться: вероятность одобрения сильно снижается при плохой кредитной истории (и снижается до нуля, если есть текущие просрочки), малом ежемесячном доходе и в том случае, если платеж по предполагаемой ипотеке + остальные платежи по кредитам в сумме будут съедать более 35% ежемесячного дохода клиента.
Для начала – выбираете банк и предложение (они есть на этой странице, сверху). При подборе можете воспользоваться фильтрами – указать примерную сумму, первоначальный взнос и так далее. Затем – жмете «Перейти на сайт», попадаете на форму заполнения заявки. Подаете заявку, получаете предварительное решение от банка, предоставляете им документы, получаете одобрение. Получаете одобрение, получаете деньги, покупаете недвижимость, платите по кредиту.
Чаще всего попадаются предложения до 25 или до 30 лет. Выше не бывает, ниже – очень редко. Но нужно учитывать, что взять пенсионеру по возрасту взять ипотеку на 30 лет не удастся – у каждого предложения есть предельный возраст, до которого нужно вернуть кредит. Если вам – 59, а предельный возраст по предложению – 70, максимум вы возьмете ипотеку на 11 лет.
Любое: и новостройки, и строящееся жилье, и квартира на вторичке, и частный дом. Каких-либо отличий от обычной ипотеки здесь нет.
Благонадежность заемщика. Банки не рассказывают, как формируется процент по кредиту для отдельного человека, но эмпирически выяснили, что важны:
- Кредитная история. Если у человека когда-то были проблемы, ему либо вообще откажут, либо дадут большую ставку.
- Первоначальный взнос. Чем он выше, тем меньше %.
- Наличие вкладов в банке, в котором вы берете ипотеку. Если вклад – процент снижают.
- Сумма постоянного дохода. Больше – лучше.
- Источник постоянного дохода. Чем надежнее источник (пенсии, работа в крупной компании и т.д.), тем меньше %, который требует банк.
Обязательная – страхование недвижимости, которую вы берете в ипотеку. Страхование жизнь, здоровья и титула – условно-добровольные. Почему условно? Потому что за отказ от страхования жизнь и здоровья (а в некоторых банках – и титула) банк увеличит процентную ставку, и зачастую это увеличение делает отказ от страховки невыгодным.
- Стоит начать получать пенсию на карточку банка, в котором собираетесь брать ипотеку. Банк будет видеть ваши реальные доходы, что сыграет в плюс.
- Перевести вклады (если есть и если это возможно) в этот же банк. Кроме того, если у вас есть какой-то дополнительный доход – обязательно возьмите выписку из налоговой/трудовой договор/выписку со счета, наличие доп. дохода может существенно снизить ставку.
- Закрыть все текущие кредиты, чтобы снизить долговую нагрузку.
Дают ли ипотеку пенсионерам?
Пенсионеры – многочисленная категория потенциальных клиентов. Интерес к ней со стороны банком объясняется еще и наличием стабильного постоянного дохода в виде пенсии, а также финансовой добросовестностью большей частью подобных заемщиков. Дополнительные риски создает почтенный возраст пенсионеров. Поэтому многие банки устанавливают ограничения на предельное значение этого параметра на момент окончания срока действия кредитного договора. Большая часть банков выдают ипотеку до 75 лет, хотя некоторые ограничиваются 70-ю годами.
Еще один фактор, влияющий на вероятность одобрения сделки – это величина получаемой из бюджета выплаты. Чем она выше, тем больше шансов на выдачу пенсионной ипотеки. Важным плюсом становится работа пенсионера, когда зарплата выступает дополнительным источником дохода.
Какой пенсионер может получить ипотеку?
Для большей наглядности информации, приведенной выше, достаточно рассмотреть пример исходных данных, при которых пенсионер наверняка возьмет ипотеку на жилье:
- пенсия в размере 15 тыс. руб.;
- зарплата величиной 25 тыс. руб.;
- возраст - 67 лет;
- первоначальный платеж – около 350-400 тыс. руб. (личные накопления).
Стандартный подход банка к рассмотрению заемщика предусматривает следующие оценки его платежеспособности:
- при общем уровне дохода в 40 тыс. руб. величина ежемесячной выплаты может составлять до 20-25 тыс. руб.;
- предельный возраст правилами финансовой организации установлен на уровне 75 лет, а потому максимальный срок кредита – 8 лет;
- при обычной ставке на уровне 7-8% годовых заемщик может рассчитывать на покупку квартиры стоимостью около 2-2,2 млн. руб.;
- при получении льготной ипотеки для пенсионеров по федеральной программе господдержки со ставкой 5-6% стоимость приобретаемого жилья возрастает до 2,4-2,6 млн. руб.;
- если заемщик привлекает поручителей или созаемщика, а также оформляет дополнительный залог в виде недвижимости, помимо покупаемой, величина ипотеки возрастает в соответствии с вновь предоставленным обеспечением взятых на себя финансовых обязательств.
Как повысить шансы одобрения?
Вероятность одобрения заявки на выдачу пенсионной ипотеки со стороны банка повышается следующими способами:
- Наличие хорошей кредитной истории. Риск отказа для добросовестных заемщиков заметно снижается.
- Предоставление поручителей или созаемщиков. Самый простой и очевидный вариант действий по повышению шансов на одобрение заявки. Тем более – если у поручителей и созаемщиков высокий и стабильный доход, а также безупречная кредитная история.
- Оформление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры или дома. В этом случае речь идет о еще одной квартире или любой другой ценной и ликвидной недвижимости.
- Получение личной страховки жизни и здоровья заемщика, а также страхование титула недвижимости. Дополнительным плюсом становится возможность снижения процентной ставки, что делает кредитование еще более выгодным для потенциального заемщика. Стандартное уменьшение, характерное для большинства финансовых организаций – около 1%, что позволяет сэкономить больше денег, чем расходуется на страховку.
- Перевод пенсионных и зарплатных выплат на карточку банка, рассматривающего заявку. Часто входит в число обязательных требований к заемщику для получения ипотечного кредита.
- Получение других банковских услуг этой финансовой организации. Обычно в такой ситуации клиент получает дополнительные льготы и преференции, в том числе – в части снижения процентов по кредиту или, напротив, их увеличения при открытии вклада или накопительного счета.
Какие банки дают ипотеку пенсионерам
Перечень лучших с финансовой точки зрения предложений банков выдать ипотечный кредит пенсионерам представлен на данной странице нашего сайта. Он включает самые известные и крупные банковские учреждения страны, причем от некоторых – по несколько вариантов кредитования. В их числе:
- СберБанка;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- РСХБ;
- МКБ;
- Уралсиб и многих других.
Конкретные условия выдачи ипотеки определяются правилами каждого банка самостоятельно. Общими параметрами финансирования выступают такие:
- процентная ставка – варьируется в широких пределах, начиная с 2,3% (в рамках сельской ипотеки) и заканчивая 8-10%;
- длительность кредитования – до 25-30 лет (применительно к пенсионерам – до достижения возраста 70-75 лет на момент прекращения срока действия договора с банком);
- сумма ипотеки – до 3 млн. руб. (для большей части ипотечных программ) и до 12 или даже 60 млн. руб. (по вариантам кредитования с господдержкой или в рамках специальных банковских продуктов).
Требования банка к недвижимости
Стандартный набор требований банковской организации к недвижимости, приобретаемой в рамках ипотечного кредитования, включает такие условия:
- расположение на территории РФ;
- жилое назначение, установленное официально (исключение составляют апартаменты с далеко неочевидным юридическим статусом);
- не принадлежность здания к ветхим, аварийным, непригодным к проживанию или подлежащим расселению/сносу;
- отсутствие обременения в виде залога в другом финансовом учреждении или ареста судебными приставами;
- отсутствие неузаконенных перепланировок или других вариантов реконструкции, нуждающихся в получении предварительного согласования и внесения изменений в техническую/кадастровую документацию;
- наличие правоустанавливающих документов, подтверждающих законность приобретения или получения жилья, включая документы на землю при покупке частного дома;
- предоставление технической документации на объект недвижимости – технического паспорта на здание/квартиру/помещение и межевого плана на землю.
Обязательным требованием при выдаче ипотеки становится предварительная оценка приобретаемого жилья. Она проводится независимыми экспертами или экспертными организациями, аккредитованными банком, а результаты используются для определения лимита кредитования.
Какие ипотечные программы предлагают банки пенсионеру
Разными отечественными банками разработано несколько ипотечных программ, доступных для пенсионеров. В числе самых типичных нужно отметить такие:
- без первоначального взноса. Клиент экономит средства на первом платеже, но увеличивает сумму общей переплаты по кредиту;
- для «молодых» пенсионеров. Обычно речь идет о военнослужащих, представителях специальных служб и других категориях заемщиков, которые имеют право выходить на пенсию до достижения возраста, установленного для остальных граждан. Важным дополнением становится серьезный размер пенсии и возможность трудоустройства, что увеличивает доступную сумму и длительность ипотеки;
- с привлечением поручителей и созаемщиков. Предоставляет бонусы, аналогичные описанным в предыдущем пункте, позволяет улучшить базовые условия финансирования;
- с господдержкой. Условия предоставления определяются правилами конкретной государственной программы. Основным отличием становится более низкая процентная ставка, которая уменьшает как величину регулярной выплаты, так и общую сумму переплаты по ипотеке.