Ипотека под 6 процентов

Запуск кредитования по программе ипотеки 6 процентов произошел в 2018 году. Ключевым условием льготного финансирования, как было отмечено выше, стало рождение второго и/или третьего ребенка. От этого зависел срок, в течение которого бюджет субсидировал банку снижение процентной ставки.

При появлении в семье второго ребенка льготный процент предоставлялся на 3 года, при рождении третьего – на 5 лет. А если в течение действия программы семья пополнялась и вторым, и третьим ребенком, субсидия выделялась сразу на 8 лет.

Но даже по окончании срока действия льготного процента, поддержка семьи не заканчивалась. Дело в том, что дальнейшая ставка рассчитывалась по схеме: ключевая ставка Центробанка на дату оформления ипотеки плюс 2%. В результате такие условия кредитования все равно оставались выгодными для заемщиков.

Относительно жесткие условия выдачи льготной ипотеки, установленные при запуске программы, привели к тому, что количество оформленных кредитов оказалось невелико. Поэтому не стоит удивляться постепенному изменению правил реализации государственных мер поддержки российских семей.

Новые условия ипотеки под 6% состоят в следующем:

• действие льготного процента распространяется на весь срок кредитного договора без ограничений;
• разрешается рефинансирование оформленных ранее ипотечных кредитов на новых, более выгодных условиях;
• программа начинает действовать по отношению к семьям с тремя и более детьми;
• для потенциальных заемщиков из Дальневосточного ФО появляется возможность получить льготный кредит под 5% годовых на приобретение жилья на вторичном рынке.

Действие текущих условий программы льготной ипотеки продлено до марта 2023 года. Это позволяет получить кредит по низкой ставке не только в 2021, но и в 2022, а также в начале 2023 годов.

Участие в государственной программе льготной ипотеки выгодно для отечественных банков. Причина предельно проста: они получают новых клиентов без каких-либо потерь в плане получения прибыли, так как субсидирование низкой процентной ставки происходит за счет бюджета. Как следствие, семейные ипотечные кредиты выдаются сегодня практически всеми крупными банковскими организациями страны. Некоторые из самых привлекательных предложений представлены в таблице.

Важно отметить, что некоторые банки снижают заявленную государственной программой ставку, равную 6%. Это делается для того, чтобы привлечь дополнительных клиентов. Такой подход не противоречит правилам льготной ипотеки, так как выгоден для потенциальных заемщиков и соответствует целям и задачам программы.

Какие требования отсекают большинство желающих

Несмотря на улучшение условий выдачи льготной ипотеки, программа все еще недоступна для значительной части российских семей. Это объясняется двумя главными причинами.

Семьи больше, чем с одним ребенком

Первая и самая важная – невозможность взять кредит под низкий годовой процент бездетным семьям или семьям с одним ребенком. По данным статистики членами таких семей выступают 83% россиян. Цифра формируется из двух: 34% пар имеют одного ребенка, 48% являются бездетными.

Льготная ипотека только на «первичку»

Вторым серьезным ограничением становится возможность получения ипотеки на приобретение исключительно нового жилья. Другими словами, договор купли-продажи должен заключаться с юридическим лицом. Такой формат сделки требует дополнительных расходов – и немалых – на отделку и обустройство приобретенной квартиры или дома, что могут себе позволить далеко не все потенциальные заемщики.

Важным достоинством действующей программы выступают прозрачные условия оформления. Они включают необходимость предоставления следующего набора документов:

• паспорта обоих супругов, один из которых обычно выступает заемщиком, а второй – созаемщиком;
• свидетельство о заключении и регистрации брака;
• свидетельства о рождении детей;
• документы, которые подтверждают трудоустройство и доходы семьи;
• правоустанавливающие документы на приобретаемое жилье (предоставляются после предварительного одобрения сделки);
• документы, которые подтверждают наличие денежных средств на первоначальный взнос.

Процедура получения семейного ипотечного кредита предусматривает выполнение нескольких последовательных действий:

1. Выбор банка для последующего сотрудничества в вопросе получения ипотеки.
2. Собрать комплект требуемых правилами финансового учреждения документов.
3. Заполнить заявку на получение кредита и приложить к ней собранную документацию.
4. Выбрать квартиру для покупки.
5. Подписать комплект документов, подготовленных банком.
6. Совершить сделку и начать обслуживание ипотеки.

Действие программы льготного ипотечного кредитования семей с детьми распространяется только на три вида жилья:

• строящегося (посредством заключения ДДУ);
• нового (непосредственно у застройщика);
• построенного (обязательно – у юридического лица).

Для жителей Дальневосточного ФО доступен еще один вид жилья – квартиры и дома на вторичном рынке. Исключение из установленных правил сделано из-за относительно небольших объемов новостроек на территории 11 субъектов РФ, которые входят в федеральный округ.

Льготная ставка ипотеки действует на весь срок договора с банком. Это выступает одним из ключевых новшеств программы, действующим в 2021 году.

Далеко не все потенциальные заемщики понимают, насколько выгоднее оказывается льготная семейная ипотека по сравнению с обычной. Для получения более наглядной картины достаточно привести несколько сравнительных расчетов ипотечных кредитов для квартир разной стоимостью (от 3 до 5 млн. руб.) в одном из финансовых учреждений, участвующих в программе – Газпромбанке. Все остальные исходные данные, за исключением процентной ставки, берутся одинаковыми:

• срок кредита – 15 лет;
• первоначальный взнос – 15%;
• тип жилья – новая квартира в Москве.