Ипотека с господдержкой

В статье рассматриваются основные ипотечные программы, реализация которых предусматривает участие государства и частичное финансирование из бюджетов разного уровня.

После отмены с 01.07.2024 госпрограммы «Господдержка 2020», которая была доступна всем категориям граждан, ипотека с господдержкой представляет собой обобщенное название нескольких государственных программ, участие в которых позволяет оформить ипотечный кредит на льготных условиях. Большая их часть предусматривает выделение льгот конкретным категориям россиян, например, IT-специалистам или семьям с детьми. Другие ориентированы по территориальному признаку, включая сельскую и дальневосточную ипотеку.

Базовой до второй половины текущего года выступала льготная ипотека, предусматривающая государственную поддержку и кредитование по ставке в пределах 8%. Она прекратила свое существование, что стало следствием некоторого перегрева рынка жилья. Который выразился в существенном росте цен на жилую недвижимость.

Общий и универсальный вариант льготной ипотеки предусматривал выдачу кредита на покупку или строительство нового жилья, включая квартиры и частные дома. Программа действовала по всей России. Базовые условия ипотечного кредитования выглядели следующим образом:

• ставка по ипотеке – до 8%;
• стартовый взнос – не менее 30%;
• сумма ипотеки – в пределах 6 млн. рублей (независимо от региона РФ).

Данная программа продолжает действовать в 2024 году по всей России. Срок ее действия продлен до 2030 года включительно.

Для кого

Семейная ипотека предназначена семьям, в составе которых присутствует:

• ребенок в возрасте до 7 лет;
• или два и более несовершеннолетних детей;
• или ребенок-инвалид.

Цели программы зависят от количества детей, их возраста или особенностей здоровья. 

Для семей, в которых воспитывается ребенок менее 7 лет или ребенок с инвалидностью доступна покупка:

• квартиры или таунхауса на этапе строительства у юр. лица (новостройка);
• готовой квартиры у застройщика - первого собственника (вторичное жилье);
• строящегося индивидуального жилого дома в малоэтажных жилых комплексах у юр. лица;
• строительство жилого дома (ИЖС) по договору подряда (на имеющемся или приобретаемом земельном участке) с обязательным использованием для расчетов счета эскроу;
• готового жилого дома по договору купли-продажи у застройщика-первого собственника.

Доступно также рефинансирование ипотеки полученной на покупку недвижимости у застройщика.

Для семей, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей доступна покупка:

• квартиры или таунхауса на этапе строительства у юр. лица (новостройка), расположенных на территории отдельных регионов РФ или «малого города» (численностью не более 50 тысяч человек, кроме Московской и Ленинградской областей);
• готовой квартиры у застройщика — первого собственника (вторичное жилье), расположенной на территории отдельных регионов РФ или «малого города» (численностью не более 50 тысяч человек, кроме Московской и Ленинградской областей);
• строящегося индивидуального жилого дома в малоэтажных жилых комплексах у юр. лица;
• строительство жилого дома (ИЖС) по договору подряда (на имеющемся или приобретаемом земельном участке) с обязательным использованием для расчетов счета эскроу;
• готового жилого дома по договору купли-продажи у застройщика-первого собственника.

Сумма и другие условия кредита

В отличие от общей льготной ипотеки, сумма семейного ипотечного кредита зависит от региона. 12 млн. рублей могут получить жители Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для остальных субъектов РФ предельный размер ипотеки составляет 6 млн. рублей. Процентная ставка – %. Стартовый платеж – не менее 20,1%.

Сравнительно новая ипотечная программа, разработанная и введенная в действие в 2022 году. Актуальна для всей России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга (эти города выведена из-под действия программы, чтобы не перегревать рынок жилья). Срок действия программы продлен до 31 декабря 2030 года.

Для кого

Право на ипотечное кредитование на льготных условиях имеют IT-специалисты, от 18 до 50 лет. Причем они должны быть трудоустроены в компании, имеющей аккредитацию профильного ведомства – Минцифры. При этом компания должна получать налоговые льготы.

Для получения ипотеки требуется выполнение двух обязательных условий. Первое – трехмесячный или больший стаж работы. Второе – уровень зарплаты, составляющей:

• не менее 150 тыс. рублей (здесь и далее – до вычета налоговых выплат) для Подмосковья и Ленинградской области, а также городов-миллионников (кроме Москвы и СПб);
• не менее 90 тыс. рублей – для остальных городов.

Цели кредитования

IT-ипотека распространяется на покупку

• квартиры в строящемся доме по договору долевого участия
• готовой квартиры у застройщика-первого собственника
• жилого дома от застройщика
• земельного участка для строительства дома
• на строительство жилого дома по договору подряда на имеющемся в собственности участке. 

По данной программе не получится купить жилье у физического лица на вторичном рынке. Также нельзя воспользоваться программой на покупку недвижимости в Москве и Санкт-Петербурге.  

Сумма и другие условия кредита

Льготная ипотечная ставка для IT-специалистов составляет 6%. Стартовый платеж по кредиту – от 20,1%. Максимальная сумма кредита равняется 9 млн. рублей (для любого субъекта РФ, кроме столиц). Возможно увеличение суммы кредитования до 18 млн. рублей, но в этом случае на превышение 9 млн. рублей действует не льготная, а рыночная ставка.

Программа, субсидируемая государством, на покупку или строительство жилья в сельской местности: в деревнях, селах, поселках или городских поселениях с населением не более 30 000 человек. Она не действует в обеих столицах и во всех региональных центрах страны. Сельская ипотека является единственной программой господдержки, реализация которой планируется бессрочно.

Сельскую ипотеку можно оформить на следующие цели:

• Приобретение жилого дома;
• Покупка земельного участка и строительство на нем жилого дома;
• Приобретение квартиры в новостройке или на этапе строительства в доме до 5 этажей, находящемся в опорном населенном пункте.

Подходит для всех граждан РФ, которые планируют купить жилье в сельской местности.

Сумма и другие условия кредита

Максимальная сумма сельской ипотеки составляет 6 млн. рублей. Процентная ставка – не выше 3%. Начальный взнос – не менее 20%. Срок кредита до 25 лет.

Ориентирована на людей, живущих или переезжающих в указанные регионы страны. То есть на Дальний Восток или Арктическую зону РФ. Программа действует до 2030 года включительно.

Для кого

• супруги не старше 35 лет (с детьми или без);
• родители-одиночки не старше 35 лет с ребенком до 18 лет (включительно);
• владельцы дальневосточных и арктических гектаров, без возрастных ограничений;
• россияне, переехавшие на Дальний Восток и в Арктику по региональной программе трудовой мобильности;
• педагоги и медики, проработавшие на Дальнем Востоке и в Арктической зоне не менее пяти лет.
• вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР;
• сотрудники организаций оборонно-промышленного комплекса при условии, что они проработают на предприятии не менее 5 лет после получения ипотеки.

Что можно купить:

• квартиру в готовом или строящемся доме у застройщика;
• готовый индивидуальный жилой дом у застройщика по договору купли-продажи;
• строящийся индивидуальный жилой дом у застройщика по ДДУ;
• построить индивидуальный жилой дом самостоятельно или с привлечением подрядной организации;
• земельный участок с дальнейшим строительством дома;
• вторичное жилье в Магаданской области и Чукотском автономном округе;
• вторичное жилье в моногородах из перечня Правительства России на территории Арктики и ДФО;
• вторичное жилье на сельских территориях Арктики и ДФО;
• вторичное жилье на всей территории Арктики и ДФО для вынужденных переселенцев.

Сумма и другие условия кредита

Максимальная сумма ипотеки составляет 9 млн. рублей для жилья площадью от 60 кв. м. или 6 млн. рублей – для остального. Льготная ставка по кредиту не может превышать 2%. Начальный платеж – не менее 20%. Срок действия ипотечного кредита – в пределах 20 лет и 2 месяцев.

Общее количество направлений реализации программы ипотечного кредитования с господдержкой, включая региональные, очень велико. Основные из них с базовыми условиями финансирования приводятся в таблице.